Comment établir crédit

Aux personnes sans expérience financière, le crédit peut sembler beaucoup comme une prise 22: pour l`obtenir, vous devez déjà l`avoir. Bien qu`il soit vrai que d`avoir une histoire de crédit est une condition préalable à de nombreuses transactions financières majeures de la vie (comme, par exemple, acheter une maison), avec la bonne approche, vous pouvez établir un crédit sain de presque rien sur quelques années. En commençant à petite et augmente progressivement votre crédit (tout en faisant des décisions financières responsables), vous pouvez établir un bon historique de crédit qui sera en mesure de servir de base forte des années pour venir.

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Partie 1 de 3:
Démarrer votre historique de crédit
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1. Inscrivez-vous à une carte de crédit sécurisée. Pour quelqu`un qui cherche à établir un crédit d`une ardoise vierge absolue (ou commencez à réparer une mauvaise histoire de crédit), un "sécurisé" La carte de crédit est généralement le meilleur pari. Ces cartes de crédit (disponibles sur la plupart des banques locales et des caisses populaires) fonctionnent fondamentalement de la même manière qu`un prêt garanti garanté - vous donnez à l`émetteur de crédit une certaine somme d`argent et, à son tour, l`émetteur de crédit vous donne une ligne de crédit. que vous pouvez dépenser comme vous voulez.
  • Parce que ces types de cartes de crédit viennent essentiellement avec un "dépôt de garantie," Ils sont souvent certaines des cartes de crédit les plus faciles à obtenir - l`émetteur de crédit n`est pas inquiet de ne pas récupérer son argent car vous leur avez déjà donné des garanties.
  • Votre émetteur de crédit peut toujours demander la preuve de votre historique financier lorsque vous postulez à une carte sécurisée. Même si vous n`avez jamais eu de ligne de crédit auparavant, vous pouvez toujours faire une affaire pour vous-même comme candidat responsable en présentant des preuves que vous avez prouvé de rembourser vos principales dépenses. Par exemple, si vous avez fait des paiements utilitaires, de loyer ou de voiture, montrez à la banque vos reçus ou des chèques annulés utilisés pour que les paiements puissent démontrer que vous avez satisfait à vos responsabilités.
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    2. Faire de petits achats gérables avec votre ligne de crédit. Pour obtenir un bon historique de crédit, vous devez utiliser votre crédit! Une fois votre nouvelle carte de crédit sécurisée, commencez à l`utiliser pour effectuer de petits achats, tels que les épiceries, les repas, les billets de cinéma, etc. Suivez vos dépenses avec soin et ne jamais laisser tomber de la main. Une bonne règle est de ne pas dépenser plus d`environ la moitié de votre ligne de crédit à une heure - cependant, la plupart des commentateurs financiers conviendront que moins de 30% est encore meilleur.
  • Avoir beaucoup de dette exceptionnelle peut avoir une incidence sur votre pointage de crédit, même si vous êtes finalement capable de le rembourser.
  • Une fois que vous avez commencé à obtenir les factures de votre carte de crédit, payez-le en totalité dès que vous le pouvez. En faisant cela, vous établissez une histoire de remboursement rapide. Les futurs émetteurs de crédit aiment ceci - cela prouve que vous êtes fiable de payer vos factures et que vous ne dépensez généralement pas plus que vous ne pouvez vous permettre.
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    3. Obtenir une carte de crédit non garantie. Après une période de dépense de manière responsable et remboursant vos factures avec une ligne de crédit sécurisée, vous pourrez peut-être vous qualifier pour une carte de crédit non garantie (ordinaire). Inscrivez-vous à l`une de ces cartes sur la même banque qui a émis votre carte sécurisée et commencez à l`utiliser pour effectuer de petits achats responsables comme vous le faites avec votre autre carte.
  • Ces cartes de crédit sont légèrement plus risquées pour que les banques prenaient des prêts, car elles ne nécessitent pas que vous déposez des garanties, ce qui signifie qu`il y a une chance de ne pas récupérer leur argent. Ainsi, il est dans leur intérêt de donner à ces cartes uniquement aux personnes qui ont confiance pour être intelligentes avec leur argent. Puisque vous avez maintenant une histoire démontrée de rembourser votre dette, il devrait être plus facile pour vous d`obtenir une carte non sécurisée, bien que la limite de crédit puisse être faible initialement.
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    4. Obtenir une ou deux cartes de crédit en magasin des entreprises locales. Les banques ne sont pas les seules entités qui peuvent émettre du crédit. Une grande variété d`entreprises (par exemple, des grands magasins, des compagnies aériennes, des sociétés de gaz / essence et de nombreuses autres) publient leurs propres cartes de crédit. Souvent, ces cartes de magasin sont livrées avec un bonus de signature unique spécial (comme 10% de réduction sur votre achat) ou la capacité de gagner "points de récompense" Vers le crédit en magasin.
  • Si une entreprise utilisez fréquemment des problèmes de carte de crédit, envisagez de vous inscrire à un achat majeur, car ces cartes comptent pour votre historique de crédit, comme des cartes émises par la banque.
  • Vous voudrez généralement éviter de vous inscrire à plus de quelques cartes de crédit en magasin, cependant. Avoir de nombreuses factures de carte de crédit différentes à payer augmente le risque que vous oublierez éventuellement un. Plus l`ouverture de nombreuses lignes de crédit peut parfois endommager votre réputation de crédit.
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    5. Payer toutes les dettes aussi rapidement que possible. Une fois que vous avez plusieurs lignes de crédit, vous voudrez continuer votre habitude de rembourser vos dettes aussi rapidement que possible. Si vous le pouvez, payez vos factures de carte de crédit dès que vous les obtenez ou à la date d`échéance. Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas vous permettre de payer complètement votre dette un mois, payez autant que vous pouvez raisonnablement. Cela vous aidera à éviter les frais de paiement à long terme des paiements d`intérêts sur la dette de carte de crédit (qui, par rapport aux emprunts personnels de base, sont généralement élevés)).
  • Essayez d`éviter la situation dangereuse d`amasser tant de dettes de crédit que vous ne pouvez vous permettre que de faire le paiement minimum chaque mois. Cela vous coûtera beaucoup d`argent dans des paiements d`intérêts à long terme (et fera généralement mal à votre pointage de crédit). Dans ce cas, vous avez peut-être besoin de services de conseil en crédit (voir la partie 2 pour plus d`informations).
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    6. Faire un grand achat avec le financement de magasin / concessionnaire. Être capable de faire un achat majeur comme une voiture ou un réfrigérateur avec un paiement de volume d`avance est très pratique, mais ce faisant, vous pouvez vous voler une excellente occasion de stimuler votre pointage de crédit. Essayez plutôt d`opter pour un plan de financement de magasin. (La plupart des magasins qui vendent des produits à prix élevé vous permettront de les payer au fil du temps plutôt que de payer l`ensemble des coûts.)
  • Gardez l`argent que vous aurait ont utilisé pour effectuer l`achat forfaitaire séparé de vos fonds normaux afin que vous en ayez toujours suffisamment pour effectuer l`achat entier lorsque le moment vient. Lorsque vous obtenez la première facture mensuelle, payez tout le coût du produit. Étant donné que ce type de plan de financement est techniquement un prêt, le verser immédiatement sur votre historique de crédit.
  • Payer votre achat immédiatement vous permet également de protéger les frais d`intérêt - de nombreux vendeurs auront une spéciale "sans intérêt" Fenêtre de remboursement au début du prêt (souvent 90 jours).
    • Partie 2 de 3:
    Garder votre pointage de crédit élevé
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    1. Faites tous les paiements sur vos cartes de crédit à temps. Peut-être que la chose la plus importante que vous puissiez faire pour établir un bon crédit est de faire valoir toutes vos factures de carte de crédit par leurs dates d`échéance. C`est un excellent moyen de construire votre crédit à long terme. D`autre part, des paiements manquants ou optaient fréquemment à ne faire que le paiement minimum de votre dette fait apparaître comme si vous ne pouviez pas vous permettre de maintenir votre niveau de dette actuel, ce qui rendra difficile d`obtenir plus de crédit à l`avenir.
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    2. Ne laissez personne de vos autres factures aller délinquante. Il est important de se rappeler que ce n`est pas seulement vos factures de carte de crédit que vous devrez payer à temps - les dépenses ordinaires telles que le loyer, les utilitaires, les paiements de voitures, etc. sont également importants pour votre pointage de crédit. Certains vendeurs que vous payez pour ces dépenses ne signalent pas régulièrement votre activité de crédit aux agences de crédit. Cependant, si l`une de vos factures devient délinquante, elles le signaleront généralement.
  • Ainsi, tout en payant vos dépenses mensuelles à temps, ne sera généralement pas utile à des fins de crédit après avoir obtenu votre première carte de crédit sécurisée, vous ne répondez pas à ces dépenses aura des conséquences négatives pour votre crédit.
  • En savoir plus sur votre pointage de crédit en lisant cet article utile WikiHow: Comment comprendre votre pointage de crédit FICO.
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    3. Connaître vos droits en tant que consommateur. Quand il s`agit de votre crédit, la connaissance est le pouvoir. Les consommateurs ont un large éventail de droits légaux et de protections en matière de navigation dans le monde du crédit.Connaître vos protections légales peut rendre beaucoup plus facile de créer un crédit sain et d`éviter des pièges communs, alors visitez le FederalReserve.GOV ou FDIC.GOV pour trouver des informations complètes sur ce sujet.
  • Comme un exemple, les consommateurs sont légalement protégés d`être discriminés par rapport à leur race, sexe, religion et bien plus encore. En outre, les consommateurs ont également des protections légales contre les sociétés de cartes de crédit qui tentent de les induire en erreur ou de dissimuler des informations d`eux.
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    4. Vérifiez vos rapports de crédit annuels. L`une des connaissances les plus importantes que vous avez dans votre arsenal en tant que consommateur est que vous pouvez légalement demander un rapport de crédit gratuit par an de chacune des principales agences de rapport de crédit. Ces rapports peuvent vous aider à garder une trace des tendances à long terme de votre crédit et peuvent vous alerter à tout facteur négatif que vous n`êtes peut-être pas au courant de. Voir Comment vérifier votre pointage de crédit Pour plus d`informations (ou visitez AnnualCredioPort.com).
  • Les trois organismes de rapport de crédit sont expérimentés, transunion et équivax. Si vous trouvez une erreur dans un rapport, contactez l`émetteur de crédit pour corriger l`erreur avec les agences déclarantes.
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    5. Conserver en contact avec votre émetteur de crédit. Votre relation avec votre émetteur de crédit est un important. Si vous êtes en bons termes les uns avec les autres, vous pouvez obtenir des taux d`intérêt préférables et des politiques de pardon en cas d`erreurs mineures. Si vous avez déjà des questions ou des préoccupations concernant votre crédit, n`hésitez pas à contacter votre émetteur de crédit - presque tous seront heureux de vous aider. Vous pouvez également contacter votre émetteur de crédit pour demander des augmentations de ligne de crédit ou de renégocier les termes de votre plan de remboursement.
  • Contrairement aux premiers instincts de nombreuses personnes, votre émetteur de crédit est en fait l`un des premier Les gens que vous voudrez entrer en contact si vous prévoyez d`avoir du mal à rembourser une facture à venir. Les émetteurs de crédit veulent vous tenir comme un client payant, donc si vous êtes responsable jusqu`à présent, beaucoup seront disposés à élaborer des plans de remboursement alternatifs en cas de difficultés difficiles. Si vous avez une bonne histoire particulièrement bonne, cette anomalie ponctuelle peut ne même pas avoir une incidence sur votre crédit.
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    6. Envisagez des services de conseil en crédit si vous rencontrez des ennuis. Le meilleur plan d`action possible pour votre crédit personnel est de ne jamais entrer dans une situation où vous avez plus de dette que vous ne pouvez raisonnablement rembourser. Si, toutefois, cela se produit, vous voudrez peut-être enrôler les services d`un conseiller en crédit. Les organismes de conseil de crédit sont des organisations qui peuvent vous aider à gérer la dette hors contrôle, à travailler avec votre débiteur pour réorganiser vos horaires de paiement et récupérer vos finances dans l`ordre.
  • Tout en travaillant avec un conseiller en crédit pouvant endommager votre crédit si vous ne payez pas moins que vous devez, les dommages sont susceptibles d`être beaucoup moins que si vous défaut de votre facture ou de déclarer la faillite, il est donc presque toujours préférable à ces alternatives.
  • Selon votre situation, ce type d`aide peut être libre ou il peut y avoir un petit supplément.
  • Pour plus d`informations sur les agences de conseil de crédit réputées près de chez vous, consultez le site Web de la Fondation nationale de conseil en crédit (NFCC), une organisation à but non lucratif créée pour offrir des services gratuits et low cost pour aider à des problèmes de crédit.
  • Malheureusement, certaines agences de conseil de crédit sont connues pour tirer parti des titulaires de dette en difficulté dans leur état vulnérable. Seulement travailler avec des conseillers de crédit réputés accrédités par les grandes organisations nationales comme la NFCC. Voir le "éviter les escroqueries" Dans la partie 3 pour plus d`informations.
    • Partie 3 sur 3:
    Savoir quoi éviter
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    1. Ne confondez pas les cartes de crédit avec des cartes de débit. Bien qu`ils semblent presque identiques et que les banques, les cartes de crédit et les cartes de débit sont toutes deux choses entièrement différentes. Les cartes de débit ne fonctionnent pas sur le crédit. En d`autres termes, lorsque vous effectuez un achat avec une carte de débit, l`argent est directement sorti de votre compte chèque comme si vous avez écrit un chèque pour l`achat. Aucun émetteur de crédit ne vous prête à l`argent - vous payez avec de l`argent que vous avez déjà.
    • Pour cette raison, vous ne pouvez généralement pas utiliser de carte de débit pour créer un crédit (à moins que votre carte ait la fonctionnalité facultative à utiliser comme carte de crédit.)
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    2. Ne sortez pas d`un prêt bancaire pour établir un crédit. Si vous restez au-dessus de vos factures de carte de crédit, les cartes de crédit sont généralement un moyen plus facile et plus intelligent de créer un crédit que des prêts personnels. Tout en payant un prêt à temps, c`est bon pour votre crédit, c`est généralement un gaspillage d`argent de l`utiliser uniquement à cet effet. Les prêts vous obligent à payer des intérêts - d`autre part, il est généralement possible de payer en totalité les cartes de crédit sans aucun intérêt si vous utilisez le premier calendrier de remboursement disponible.
  • Ainsi, tant que vous gardez votre habitude de payer vos factures de carte de crédit le plus rapidement possible, il n`y a pas de véritable incitation à contracter un prêt dans le but de créer un crédit.
  • Pour des achats majeurs, cependant (comme des maisons et des voitures), des prêts sont inévitables, comme vous ne pouvez pas généralement charger ces types d`achats aux cartes de crédit. Dans ces cas, payez simplement votre prêt le plus rapidement possible pour minimiser le montant des intérêts que vous payez.
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    3. N`ouvrez pas plus de lignes de crédit que nécessaire. Avoir quelques lignes de crédit gérables est une bonne chose. Ayant beaucoup Les lignes de crédit peuvent être une très mauvaise chose. Comme indiqué ci-dessus, plus vous avez des lignes de crédit, plus il est difficile de garder une trace de vos paiements. Pire encore, si vous sortez de vos paiements et entrez dans l`habitude mortelle d`utiliser une carte pour payer une autre, vous pouvez vous retrouver rapidement dans un financement "Spirale de la mort" c`est très difficile de sortir de.
  • Pour ces raisons, de nombreuses agences de crédit envisagent d`ouvrir de nombreuses lignes de crédit pour être un "Attention" Signe de comportement financier risqué, cela peut donc provoquer une trempette dans vos scores de crédit.
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    4. Ne soyez pas accroché à une arnaque de réparation de crédit. Bien qu`il y ait une abondance d`agences de conseil équitables et éthiques disponibles, certaines "mauvaises pommes" Il existe pour tirer parti des clients qui sont dans une situation financière désastreuse. Ces agences peuvent promettre un "table rase" ou un moyen facile de sortir des problèmes de crédit, mais utilisez plutôt des pratiques exploitatives et même illégales pour tirer profit de votre situation, tout en vous poussant même plus profondément en dette. En règle générale, si une sorte de service de crédit semble "miraculeux" ou alors "trop beau pour être vrai," Il est probablement préférable de ne pas faire confiance. Voici quelques-uns communs "signes de danger" Être à l`affût de - Consultez le site Web de la Federal Trade Commission (FTC) pour plus d`informations:
  • Agences qui vous font payer avant de faire du travail pour vous.
  • Les agences qui vous disent de contester des parties de votre rapport de crédit que vous connaissez sont correctes.
  • Les agences qui vous disent de ne pas contacter directement vos créanciers.
  • Les agences qui vous disent de mentir aux créanciers ou aux prêteurs ou à déterminer votre numéro de sécurité sociale (notez que ce sont des crimes fédéraux).
  • Agences qui ne peuvent pas prouver leur appartenance à la NFCC ou une autre organisation nationale similaire.

    • Vidéo

    En utilisant ce service, certaines informations peuvent être partagées avec YouTube.

    Conseils

    Commencez à quelque chose de petit et travaillez votre cheminement. Ne vous inquiétez pas, tant que vous avez un peu de bon crédit, tout ira bien.
  • Après six mois, votre historique de crédit commencera à accumuler et votre score continuera à grimper également.

    • Mises en garde

    Ne pas aller à la mer sur les cartes de crédit et les prêts. Ils peuvent aider avec votre historique de crédit, mais seulement si vous les payez à temps!
  • Si vous ne voulez pas conserver les cartes sécurisées, passez aux cartes de crédit que vous aimez et annulez les sécurisées dès que possible. Cependant, l`annulation d`un compte de longue date fera des dégâts à votre crédit. (Ou demandez à la banque s`il est possible de convertir votre ou vos cartes sécurisées actuelles sur non sécurisées.)
  • Vous devrez effectuer des paiements réussi sur tous les comptes. Dans la plupart des cas, ce n`est que l`intérêt. À tout moment, vous pouvez travailler en arrière pour fermer les comptes une fois que vous avez construit votre crédit. Cependant, cela peut améliorer votre pointage de crédit si vous les laissez ouverts et ne les utilisez pas.
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