3 façons de consolider vos comptes de retraite

Avec les travailleurs changeant des emplois toutes les quelques années, de nombreuses personnes ont plusieurs comptes de retraite. Vous voudrez peut-être combiner ces comptes afin qu`ils soient plus faciles à gérer. Alternativement, vous pourriez penser que l`un est meilleur que les autres, vous souhaitez donc transférer tous vos fonds de retraite. La combinaison de compte est facile. La plupart des matrices iront à décider des comptes que vous pouvez combiner. Si vous avez besoin d`aide, rencontrez un planificateur financier.

Pas

Méthode 1 de 3:

Choisir quels comptes pour consolider

1. Obtenez de la paperasse pour tous les comptes de retraite. Trouvez votre description de votre plan. Vous voudrez également des déclarations récentes afin que vous connaissiez l`équilibre dans chaque compte. Assurez-vous que la paperasse est récente - de préférence au cours des 60 derniers jours.

Vous voudrez examiner les règles pour que vous puissiez transférer des fonds en différents comptes.Si vous ne savez pas, vous devez appeler l`administrateur du régime et demander.

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Étape 2

2. Identifier le compte qui recevra les transferts. Avant de consolider vos comptes, vous devrez comprendre les différences entre les comptes - vous aurez des avantages avec un 401k vous n`auriez pas avec un IRA, et vice versa. Généralement, vous voudrez transférer ou rouler sur des fonds de plusieurs comptes de retraite dans votre compte de retraite le plus performant. Il est également possible de créer une nouvelle IRA et de transférer tous les comptes existants. Considérez ce qui suit lors de l`identification de quel compte recevra les transferts:

Performance au fil du temps. N`oubliez pas de faire une comparaison de pommes à pommes. Si vous avez la plupart de vos fonds investis dans des obligations en compte A, vous ne pouvez pas le comparer au compte B, qui est fortement investi dans des actions.

Options d`investissement. Les IRA offrent généralement plus d`options d`investissement que les plans de 401 (k) parrainés par l`employeur.

Frais. Les investisseurs factureront les frais de gestion du compte et lorsque vous retirez de l`argent. Vous voudrez peut-être consolider des fonds sur un compte qui a les frais les plus bas.

Avantages fiscaux. Avec une IRA traditionnelle, vos contributions sont déductibles des impôts et vous payez des taxes aux taux d`imposition du revenu ordinaire lorsque vous obtenez des distributions. Avec un Roth IRA, en revanche, vous financerez votre compte avec des dollars que vous avez déjà payé des impôts sur. Cependant, vos retraits seront exempts d`impôt.

Image intitulée Consolidate Votre compte de retraite Étape 3

3. Vérifiez si vous pouvez transférer des fonds. Vous pourriez ne pas être en mesure de consolider certains comptes de retraite.Ou vous pourrez peut-être transférer les fonds, mais perdre certains avantages fiscaux. L`IRS a un tableau utile disponible ici: https: // IRS.GOV / PUB / IRS-TEGE / ROLLOVER_CHART.pdf. Considérer ce qui suit:

Ira. Vous pouvez transférer une IRA traditionnelle en un autre IRA traditionnel ou même un Roth IRA (après avoir payé des impôts).

401 (k). Vous pouvez transférer le 401 (k) en une IRA. En outre, certaines entreprises pourraient vous laisser combiner un ancien 401 (k) avec le leur, mais cela appartient au plan de la société. Lire la politique.

Annuité à l`abri des impôts. Ces plans, typiquement appelés 403 b) plans, peuvent être déployés dans une IRA traditionnelle, Roth IRA et des plans qualifiés, tels qu`un 401 (k).

Stock d`employeur. Vous pouvez rouler du stock dans un IRA, mais vous perdrez des avantages fiscaux.

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Étape 4

4. Évaluez si vous aurez besoin de l`argent tôt. Certaines personnes empruntent de leurs retraités représentent une variété de raisons. Vous voudrez évaluer si vous aurez besoin de l`argent, car cela déterminera quel compte vous devriez fusionner les autres avec.

Par exemple, vous n`êtes pas autorisé à prendre des prêts d`un IRA, mais vous pourrez peut-être du plan d`un employeur. Si vous pensez que vous devrez prendre des prêts de vos comptes de retraite, ne les consolidez pas dans un IRA.

Cependant, vous pouvez utiliser une partie de l`argent dans une IRA pour les dépenses scolaires ou pour acheter une maison. Vous ne pouvez pas avec un 401 (k).

Vous voulez prendre votre retraite tôt. Généralement, vous devez payer une pénalité de 10% pour les retraits pris avant l`âge de 59 ans.5. Cependant, vous pouvez commencer à tirer d`un 401 (k) à 55 ans sans pénalité. Cette option n`est pas disponible pour un IRA, alors ne renversez pas vos comptes dans un IRA si vous voulez vous retirer tôt.

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Étape 5

5. Parlez à un professionnel. Seul un planificateur financier expérimenté peut fournir des conseils sur mesure pour la manière de combiner vos comptes de retraite. Vous pouvez trouver un planificateur financier en recherchant dans votre annuaire téléphonique ou en recherchant en ligne. Demandez également aux personnes que vous connaissez pour les références.

Recherchez un planificateur financier avec la désignation de planification financière certifiée. Se qualifier, ils doivent passer un examen professionnel. Entrez votre emplacement sur ce site: http: // plannersarch.org /.

Il y a aussi des conséquences fiscales impliquées chaque fois que vous avez affaire à des prestations de retraite. Vous voudrez peut-être consulter un professionnel de l`impôt qualifié pour vous assurer de décider avec soin quel est le meilleur plan d`action.

Méthode 2 de 3:

Rouler des actifs dans une IRA traditionnelle

1. Décider si vous devriez consolider dans une IRA traditionnelle. Un IRA traditionnel a de nombreux avantages. Par exemple, ils ont souvent plus d`options d`investissement que les plans parrainés par l`employeur, tels qu`un 401 (k). Vous voudrez peut-être aussi consolider dans une IRA traditionnelle pour les raisons suivantes:

Vous prévoyez que votre revenu de retraite sera inférieur à la retraite que maintenant. Si l`inverse est vrai, vous voudrez peut-être choisir un Roth IRA.
Vous voulez continuer à contribuer au compte. Il n`y a pas de limites de revenu pour une IRA traditionnelle, contrairement à un Roth IRA.

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Step 7

2. Choisissez un IRA pour recevoir les fonds. Vous avez peut-être déjà un IRA que vous voulez rouler d`autres comptes dans. Cependant, vous pouvez également magasiner et trouver un IRA qui convient à vos besoins. Rechercher en ligne ou contacter un professionnel de l`investissement et parler de quel IRA traditionnel conviendra mieux à vos besoins. Regardez ce qui suit lors de l`analyse d`un fournisseur IRA:

Frais de compte. Idéalement, ils devraient être aussi bas que possible.

Diversité des fonds communs de placement sans frais de transaction.

Variété de fonds négociés sur les bourses sans commissions.

Minimums des comptes et minimums du fonds. Un minimum de compte est le minimum nécessaire pour configurer le compte. Cependant, certains fonds au sein de l`IRA ont des minimums. Par exemple, un fonds d`actions internationales pourrait avoir un minimum de 1 000 $.

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Step 8

3. Mettre en place un compte. Vous pouvez configurer un compte avec un grand fournisseur généralement en ligne ou par téléphone. Vous devrez fournir les informations personnelles suivantes:

Nom

Numéro de sécurité sociale

Informations de contact

date de naissance

Information d`emploi

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Étape 9

4. Choisissez une méthode de transfert. Maintenant, vous devez obtenir de l`argent hors compte A en compte B, qui est votre IRA traditionnel. Vous pouvez généralement transférer des fonds:

Rollover indirect. Vous pouvez retirer de l`argent d`un plan, qui vous enverra un chèque de votre propre nom. Vous avez alors 60 jours pour transférer l`argent dans le nouveau compte. Si vous attendez trop longtemps, vous devez généralement payer des impôts sur le montant et peut également payer une pénalité de retrait anticipée de 10%.

Virement direct. Avec un transfert de fiduciaire-to-fiducié, vous ne touchez jamais l`argent, vous n`avez donc pas à vous soucier de déposer l`argent avant une date limite. Vous pouvez également faire un nombre illimité de transferts directs. En revanche, un IRA est limité à un rouleau chaque année. Vous devriez choisir un transfert direct si possible.

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Étape 10

5. Papier complète pour autoriser le transfert. Appelez l`administrateur du plan pour les plans que vous souhaitez rouler dans l`IRA. Donnez-leur les informations sur l`IRA, vous souhaitez renvoyer votre compte dans votre compte, et demandez-leur de faire un transfert direct.

Si vous avez choisi la méthode de transfert indirect, vous devez déposer le chèque rapidement.

Si, pour une raison quelconque, vous manquez la date limite de 60 jours, vous pourrez peut-être vous attacher à vous-même admissible à une renonciation. L`IRS fournit une lettre de modèle que vous pouvez utiliser. Présentez-le au fournisseur qui recevra le transfert tardif.

Méthode 3 sur 3:

Consolidation dans un Roth IRA

1. Identifier les raisons de consolider dans un Roth IRA. Un Roth IRA est un excellent choix pour la consolidation des comptes de retraite. Considérez les facteurs suivants lorsque vous décidez si un Roth IRA a raison pour vous:

Si vous souhaitez plonger dans votre compte, vous pouvez retirer les contributions de Roth IRA sans payer d`impôt sur le revenu ni une pénalité pour un retrait anticipé. Cependant, retirer des gains entraînera des impôts et une pénalité peut-être.
Si vous pensez que vos revenus seront plus élevés dans la retraite qu`aujourd`hui, contribuer à un Roth IRA est préférable à contribuer à une IRA traditionnelle.

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Step 12

2. Trouver un fournisseur Roth IRA. De nombreuses entreprises fournissent à Roth Iras. Vous pouvez les rechercher en ligne ou parler à un professionnel de l`investissement. Lorsque vous regardez Roth Iras, considérons les éléments suivants:

Comme il est facile de transférer de l`argent dans le compte. Certaines entreprises exigeront de recevoir un chèque de votre ancien compte, puis de le transférer. D`autres feront le transfert sans beaucoup de travail à votre fin.

S`il y a un compte minimum. Certains fournisseurs nécessiteront un montant minimum avant d`ouvrir un compte. Vérifiez si vous avez assez pour contribuer afin d`ouvrir le compte.

S`il y a des minimums de fonds. Vous investissez de l`argent dans des fonds individuels. Par exemple, vous pourriez choisir un fonds immobilier ou un fonds de grande capitalisation. Certains fonds peuvent avoir des montants minimum d`investissement.

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Étape 13

3. Ouvrez votre Roth Ira. Vous pouvez généralement ouvrir un Roth IRA sur le site Web du fournisseur. Vous devrez fournir les informations personnelles suivantes:

Nom

Numéro de sécurité sociale

date de naissance

Informations de contact

Information d`emploi

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Step 14

4. Complétez les formulaires pour autoriser le renversement. Contactez l`administrateur du plan pour tout compte que vous souhaitez relancer dans votre nouveau Roth IRA. Trouvez le numéro de téléphone sur la paperasse que vous avez recueillis avant de commencer le processus. Vous devrez probablement remplir des documents pour autoriser le transfert.

N`oubliez pas de conserver des copies de toutes les formes avant de les soumettre.

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Étape 15

5. Transférer l`argent. Vous pouvez obtenir un chèque directement à partir de votre plan traditionnel IRA ou sponsorisé par l`employeur. Vous devrez déposer la vérification dans votre compte Roth IRA. Ne tardez pas. Vous devez rouler sur l`argent dans les 60 jours ou bien payer des impôts et une pénalité de retrait anticipée de 10% de 10%.

Un moyen d`éviter ces limites de temps est de demander un transfert de fiduciaire. Vous demanderez à l`administrateur de transférer l`argent que vous avez sélectionné dans le Roth IRA. C`est la méthode la plus simple et celle que vous devriez choisir si possible.

Si vous avez créé un Roth IRA avec le fiduciaire qui détient votre IRA traditionnel, vous pouvez alors demander un même transfert de fiduciaire. Votre administrateur déplacera de l`argent entre les comptes.

Image intitulée Consolidez votre compte de retraite Step 16

6. Payer les taxes requises. Vous devrez probablement payer des impôts sur l`argent que vous avez transféré. Par exemple, si vous aviez de l`argent dans un compte à impôt différé, tel qu`un 401 (k) ou une IRA traditionnelle, vous avez également contribué de l`argent à ces comptes sur une base préalable à la taxe. Maintenant, vous devrez signaler les montants et payer des impôts.

Vous recevrez le formulaire 1099-R, qui montrera combien vous devez faire rapport à l`IRS.

Utilisez une feuille de calcul pour déterminer la taxe que vous devez payer.