Comment calculer les besoins en assurance responsabilité des entreprises: 15 étapes

Une entreprise est confrontée à de nombreux risques. L`un des plus sérieux est que l`entreprise sera poursuivie à cause d`une blessure causée à un client. Afin de vous protéger, vous devez acheter une assurance responsabilité civile. Cependant, déterminer la quantité de couverture dont vous avez besoin - et quels types d`assurance-assurance nécessiteront que vous analysez vos risques commerciaux et de rencontrer un courtier qualifié.

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Évaluer vos risques

1. Identifier les risques potentiels. Vous devriez passer du temps à penser aux risques que votre entreprise est exposée à. Par exemple, les dommages causés par le feu, les inondations ou le vol sont des risques évidents. Cependant, votre entreprise pourrait également faire face à d`autres risques:

Vous pourriez nuire aux consommateurs. Par exemple, votre entreprise pourrait nuire aux personnes physiquement (si vous créez des produits) ou peut nuire à leur réputation (si vous publiez des informations).
Vos employés peuvent être blessés. Le capital humain de vos employés est souvent votre plus gros atout, et vous devrez vous protéger contre la perte.
Vos informations confidentielles, y compris les données, pourraient être violées. Si vous acceptez les cartes de crédit comme forme de paiement, vos données sont vulnérables aux pirates.
Vous pourriez commettre une faute professionnelle. Les professionnels tels que les avocats et les médecins sont tenus de respecter une certaine qualité de compétence. S`ils échouent, ils peuvent être poursuivis pour des blessures.
Votre chaîne d`approvisionnement pourrait tomber en panne. Par exemple, vous pouvez acheter des composants d`une entreprise en Allemagne. Si leur entreprise est interrompue, votre entreprise sera également interrompue.

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2. Estimer le coût de chaque risque. Il peut être difficile d`évaluer la manière dont une action en justice ou un accident pourrait coûter votre entreprise. Cependant, vous devez donner la priorité à vos risques, et une façon de commencer est d`attribuer un montant en dollars à chaque. Vous pouvez estimer les coûts potentiels de votre entreprise de la manière suivante:

Parlez à un avocat ou à des verdicts de jury de recherche pour estimer à quel point un procès vous coûterait. Si vous créez un produit, recherchez des verdicts de responsabilité du produit en ligne. Faites attention à l`état où le procès a eu lieu. Les verdicts de jury sont plus élevés dans certains États que chez les autres.

Valoriser votre propriété en vérifiant combien cela coûterait pour remplacer les éléments. Par exemple, si un incendie a déchiré à travers votre bureau, vous devriez remplacer tous vos équipements.

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3. Évaluer la probabilité de chaque risque. Tous les risques ne sont pas égaux. Par exemple, une action en justice pour la mort injustifiée pourrait être dévastatrice de votre entreprise, car vous pourriez avoir besoin de payer des millions de dollars. Cependant, si vous exécutez une entreprise d`édition à domicile, vous êtes très peu susceptible de causer une mort importante.

En revanche, si vous êtes un professionnel tel qu`un avocat ou un médecin, la responsabilité professionnelle est probablement votre plus grand risque.

Évaluez à quel point vous êtes exposé à chaque risque que vous avez identifié. Bien que vous n`ayez pas besoin d`attribuer une probabilité, vous pouvez les classer du plus grave à moins probable.

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4. Trouver d`autres moyens de minimiser les risques. Vous n`avez pas besoin d`acheter une assurance pour vous protéger de chaque risque. En fait, l`assurance pourrait ne pas toujours être disponible. En conséquence, vous devez envisager d`autres moyens rentables de réduire les risques.

Par exemple, vous pouvez limiter le risque de destruction de la propriété en installant des sprinklers ou des alarmes.

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Identifier différents types d`assurance

1. Vérifiez quelle assurance est requise. Votre état peut exiger que vous achetiez certains types d`assurance. Par exemple, vous devrez probablement acheter une assurance indemnisation des travailleurs afin de couvrir les blessures que vos employés subissent au travail.

Vous devriez vérifier avec votre avocat pour identifier quelle autre assurance à acheter.
Il peut également y avoir des minimums légaux que vous devez acheter. Vous voudrez connaître cette information aussi.

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2. Recherche ce qui est couvert dans une politique de responsabilité générale. La plupart des entreprises obtiennent une politique de responsabilité générale, du moins de commencer. Ce type de politique peut couvrir une variété de risques, tels que ceux suivants:

Responsabilité en tant que locataire, e.g., Votre entreprise est endommagée par le feu.

Responsabilité pour des publicités fausses ou trompeuses, ou pour la diffamation.

Blessures subies sur votre lieu de travail ou à cause d`un produit que vous vendez.

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3. Identifier si vous créez ou vendez des produits. L`assurance responsabilité des produits existe pour couvrir les blessures causées par des produits que vous fabriquez, concevez ou vendez. Si le produit est défectueux ou s`il manque des avertissements de sécurité adéquats, vous pourriez être poursuivi en justice pour des blessures personnelles.

Bien que votre politique de responsabilité générale puisse couvrir ces blessures, certaines entreprises ont besoin d`une assurance supplémentaire.

Cependant, si tout ce que vous faites est vendre des produits emballés, votre exposition au risque est beaucoup plus basse et vous pourrez peut-être renoncer à l`achat d`une assurance responsabilité des produits.

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4. Couverture d`interruption des affaires de recherche. Ce type d`assurance vous protège contre des revenus perdus et des bénéfices subis des interruptions de votre entreprise. Par exemple, votre entreprise aurait pu être détruite dans un incendie. Bien que votre assurance commerciale actuelle puisse payer pour remplacer les équipements endommagés, il ne couvrira pas les bénéfices perdus. C`est là que la couverture d`interruption commerciale entre.

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5. Vérifiez si vous avez besoin d`une assurance automobile. Vous pouvez oublier d`acheter une assurance auto, mais c`est une nécessité si vos employés utilisent des véhicules de la société. Vous devrez peut-être aussi l`acheter si des employés utilisent leurs propres véhicules à des fins de travail.

Si vos employés utilisent leurs propres véhicules pour les entreprises, vous pouvez acheter une assurance-responsabilité de l`automobile non propriétaire de l`employeur », ce qui n`est généralement pas couvert dans une politique de responsabilité générale.

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6. Identifier d`autres formes potentielles d`assurance. Il existe de nombreuses formes d`assurance différentes qui pourraient ne pas être incluses dans une politique de responsabilité générale, mais que votre entreprise pourrait avoir besoin. Considérer ce qui suit:

Assurance responsabilité professionnelle. Dans de nombreux États, des professionnels sont tenus d`acheter une assurance responsabilité professionnelle afin de pratiquer. Cependant, c`est une option dans d`autres états.

Cyber assurance. Cela peut vous protéger des dommages causés par des violations de données.

Responsabilité de la gestion et pratique de l`emploi Assurance responsabilité. Ce type d`assurance peut protéger contre la responsabilité des actes d`emploi injustifiés tels que le harcèlement, la discrimination, la représailles et la résiliation illicite.

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Utiliser un courtier d`assurance pour trouver des politiques

1. Trouver un courtier d`assurance. Vous devez parler à un courtier d`assurance afin de calculer correctement la quantité d`assurance de responsabilité dont vous aurez besoin. Même si vous voulez acheter une assurance vous-même, vous devriez toujours consulter un courtier expérimenté. Vous pouvez trouver des courtiers dans les endroits suivants:

Demandez à d`autres entreprises s`ils utilisaient un courtier. Si oui, obtenez le nom et les informations de contact.
Contacter une association professionnelle. Ils pourraient parrainer un courtier ou un agent particulier.
Regardez dans le répertoire. Les gens font toujours de la publicité avec des pages jaunes.
Effectuer des recherches en ligne. Tapez "votre état" puis "Courtier d`assurance."Rechercher des courtiers indépendants.

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2. Rencontrer le courtier. Planifier une réunion. Rassemblez la liste des risques que vous avez identifiés et demandez au courtier la quantité d`assurance de responsabilité que vous devriez obtenir. Le courtier peut aider à analyser vos risques et à vous faire savoir combien vous pouvez vous attendre à payer en primes.

Le courtier peut également vous aider à obtenir une stratégie de package, qui regroupe différents types d`assurance. Cela réduira généralement le montant que vous payez.

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3. Discuter de la couverture excédentaire. Vous avez peut-être besoin de plus de couverture que ce n`est généralement offert. Si tel est le cas, vous devrez peut-être acheter une couverture "parapluie" ou "excédentaire". Parlez avec votre courtier sur le point de savoir si vous devriez ou non obtenir une couverture excessive.

Vous devez vous assurer que vous n`êtes pas surintaturé ou sous-résolu. Une stratégie de parapluie peut vous aider à obtenir juste la bonne quantité de couverture.

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4. Utilisez votre comptable. Vous devrez peut-être fournir à votre courtier avec des analyses détaillées de la valeur de votre entreprise. Toute entreprise peut être poursuivie, mais les entreprises avec des poches plus profondes pourraient faire face à une responsabilité plus élevée. Vous devriez obtenir les rapports financiers nécessaires à votre comptable pour montrer à votre courtier.

Si vous n`avez pas de comptable professionnel, vous devriez en avoir un. Vous pouvez obtenir une référence de votre avocat ou d`un autre propriétaire d`entreprise.

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5. Couverture d`achat. Vous pouvez passer par le courtier afin d`acheter votre assurance. Assurez-vous de comprendre tous les détails de l`assurance avant d`acheter, tels que votre franchise et comment faire des réclamations.

N`oubliez pas de réévaluer périodiquement votre couverture. Votre entreprise pourrait augmenter ou changer, et vous pourriez avoir beaucoup plus d`employés ou offrir de nouveaux produits ou services. Si tel est le cas, restez en contact avec votre courtier et achetez de nouvelles stratégies, si nécessaire.

Comment calculer les besoins d`assurance responsabilité civile

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