Comment choisir une assurance vie

L`assurance vie fait partie de la planification successorale.Si vous avez des êtres chers qui dépendent de vous financièrement, vous avez besoin d`une assurance vie.Une police d`assurance vie permet à vos bénéficiaires de couvrir leurs dépenses de subsistance après votre décès.En fonction de la taille de la prestation que vous souhaitez fournir et du montant que vous pouvez vous permettre de payer sur des primes, vous pouvez choisir parmi plusieurs types de polices d`assurance vie.

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Méthode 1 de 4:
Calculer combien d`assurance vie dont vous avez besoinSoutenir WikiHow et aller gratuitement
  1. Image intitulée Mettez un enfant pour adoption étape 3
1. Décider si vous avez besoin d`une assurance vie ou non.Si vous avez quelqu`un qui vous invite financièrement, vous devriez acheter une police d`assurance vie.Vous pourrez peut-être acheter une police d`assurance vie via votre travail.Mais la couverture peut ne pas être suffisamment élevée et il ne reste probablement que sur place pendant que vous êtes employé.En fonction de la quantité de couverture dont vous avez besoin, vous devrez peut-être acheter une police d`assurance vie supplémentaire en dehors du travail.
  • Si vous êtes célibataire sans personne à charge, vous n`avez probablement pas besoin d`une assurance vie.De même, si vous avez récemment marié, sauf si vous possédez des biens, vous n`avez peut-être pas besoin d`une assurance vie.
  • Cependant, certaines personnes dans cette affaire achètent une petite politique. Cela permettrait aux êtres chers de couvrir leurs dépenses finales telles que des dépenses d`inhumation et de funérailles.
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    2. Estimer les dépenses de subsistance de votre famille. Si vous êtes responsable de la fourniture de tout ou partie des dépenses de subsistance de votre famille, vous voudrez acheter une assurance pour couvrir ce montant afin que votre famille puisse vivre de manière sécurisée après votre décès. Ajoutez votre revenu à la maison sur une année, puis multipliez ce nombre pendant plusieurs années pour déterminer un montant d`assurance à l`achat. Cette période n`est pas placée en pierre et dépendra de la quantité de couverture d`assurance que vous souhaitez acheter et de la quantité de choses vous feront sentir que votre famille pourrait vivre en toute sécurité en cas de décès.
  • Une autre considération est le coût des garderies. Si vous passez, un conjoint de séjour à domicile peut être tenu de travailler, ce qui les obligerait également à payer des services de garde pour vos enfants. Ajouter cette dépense à votre montant total.
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    3. Ajoutez votre solde de la dette. Déterminer combien d`argent il faudrait pour garder votre maison, telle que le montant que vous devez toujours sur votre hypothèque. Notamment toute dette impayée en plus de votre hypothèque.Votre famille sera responsable de vos prêts de voiture, de prêts étudiants et de dette de carte de crédit.Ajouter dans vos dépenses finales.Votre famille devra payer vos factures médicales et vos charges funéraires, et elles devront peut-être payer des taxes successorales.
  • Par exemple, supposons que vous deviez 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire et vous avez d`autres dettes de consommation qui ajoute 20 000 $.Estimer que vos dépenses finales coûteront 5 000 $.Cela ajoute à 175 000 $ ($150,000+$20,000+$5,000Englisons$175,000){ displaystyle ( $ 150 000 + 20 000 $ + 5 000 $ = 175 000 $)}( 150 000 $ + 20 000 $ + 5 000 $ = 175 000 $).
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    4. Considérez l`éducation de vos enfants. Vous voulez laisser votre famille avec suffisamment d`argent pour couvrir les obligations financières futures.Par exemple, votre conjoint peut vouloir envoyer vos enfants au collège.Estimer à quel point serait nécessaire pour les frais de scolarité, des livres, des frais et des chambres et de la chambre.Si vous décédez, cela pourrait ne pas être possible sans votre revenu.Une police d`assurance vie peut en faire une réalité.
  • Par exemple, si vous voulez que vos enfants puissent assister à une école publique de quatre ans, vous devrez avoir au moins 130 000 $ par enfant. Si vous avez trois enfants, vous auriez besoin de 390 000 $.
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    5. Additionner les ressources financières actuelles.Tandis que toutes les ressources financières sont encore disponibles pour votre famille après votre décès. Par exemple, votre conjoint peut avoir un revenu.Vous pouvez avoir des comptes d`épargne ou de retraite.En outre, vous avez peut-être commencé à économiser pour le collège.En outre, vous pourriez avoir d`autres polices d`assurance vie.Ajoutez les soldes dans tous vos comptes.
  • Par exemple, supposons que vous disposiez de 75 000 $ enregistrés dans vos comptes de retraite et 10 000 $ sauvés pour le collège.En outre, vous avez une autre police d`assurance vie grâce au travail qui vaut 50 000 $.Cela signifie que vous avez déjà 135 000 $ en ressources financières ($75,000+$dix,000+$50,000Englisons$135,000){ displaystyle ( $ 75 000 + 10 000 $ + 50 000 $ = 135 000 $)}( 75 000 $ + 10 000 $ + 50 000 $ = 135 000 $).
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    6. Calculer la quantité d`assurance vie dont vous avez besoin.Ajoutez toutes les dépenses que vous souhaitez couvrir, y compris en vous payant de votre maison, en vous accordant de votre dette et envoyez vos enfants au collège.Ajoutez toutes vos ressources financières, y compris votre épargne-retraite, vos économies universitaires et autres polices d`assurance vie.Soustrayez la valeur de vos ressources financières à partir du total des dépenses que vous souhaitez couvrir.Cela vous dit combien d`assurance vie vous avez besoin.
  • Dans l`exemple ci-dessus, vous souhaitez couvrir une dette de 175 000 $ et 390 000 $ en frais de scolarité au collège.Cela totalise jusqu`à 565 000 $.
  • Vous avez déjà 135 000 $ dans d`autres ressources financières.
  • Vous devez acheter 430 000 $ d`assurance vie ($565,000-$135,000Englisons$430,000){ displaystyle ( $ 565 000 - 135 000 $ = 430 000 $)}( 565 000 $ - 135 000 $ = 430 000 $).
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    7. Utilisez une calculatrice d`assurance vie en ligne.De nombreuses compagnies d`assurance vie ont des formulaires en ligne qui vous aideront à déterminer la quantité d`assurance vie dont vous avez besoin.Vous entrez dans la quantité de dette exceptionnelle que vous avez et combien d`enfants vous devez envoyer au collège. Vous entrez également des informations sur le revenu annuel total de votre famille aurait besoin et de tout revenu que vous attendez de votre conjoint de gagner après votre mort. Une fois que vous avez soumis les informations, la calculatrice analyse votre situation et vous indique la quantité d`assurance vie que vous devez acheter.À partir de là, vous contacteriez un agent et discuteriez des produits d`assurance-vie qu`ils sont disponibles pour couvrir vos besoins.
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    8. Réévaluez vos besoins en assurance lorsque vous atteignez l`âge de la retraite.Si vous avez acheté une police d`assurance-vie à terme, elle a probablement expiré au moment où vous atteignez l`âge de la retraite.À ce stade, le coût d`achat d`une nouvelle police d`assurance vie serait interditivement élevé à cause de votre âge. Si vous avez bien planifié la retraite, vous n`avez pas besoin d`une police d`assurance vie.Vos comptes de retraite devraient pouvoir fournir à vos proches en cas de décès.De même, si vous avez une politique de valeur de paiement, vous n`auriez plus besoin que cela soit.Encaisser la politique et ajouter la valeur en espèces à vos comptes de retraite.
    • Méthode 2 sur 4:
    Comprendre les produits d`assurance vieSoutenir WikiHow et aller gratuitement
    1. Image intitulée Comprenez la structure d`un simple accord de non divulgation étape 7
    1. Comparez la durée de vie et une assurance vie entière. Ce sont les deux catégories de base d`assurance disponibles. Une assurance temporelle est bonne pour une période donnée, alors que l`assurance vie entière est bonne pour toute votre vie si vous payez les primes. Une assurance temporelle est généralement peu coûteuse et une assurance vie entière est cher.En effet, une assurance temporelle est une pure mortalité, des coûts administratifs et des commissions, tandis que toute la vie est un risque de mortalité, une part d`investissement, une administration et des commissions. La différence est la pièce d`investissement sur ce dernier. Cela signifie que les polices d`assurance vie entière mettent de côté une partie de la prime que vous payez chaque mois à investir et de croître.
    • L`assurance-vie à terme est basique et peu coûteuse.C`est bon pour une durée spécifique.Par exemple, votre assurance-vie peut couvrir votre 10, 20 ou 30 ans. Si vous mourez pendant la durée de votre assurance, vos bénéficiaires obtiennent votre prestation de décès.Si vous mourez après avoir expiré le terme, vos bénéficiaires obtiennent rien.
    • Les politiques de vie entière sont également appelées politiques de la valeur de la trésorerie.Ils sont bons jusqu`à ce que vous arrêtez de payer des primes.Ils n`expirent pas après un certain nombre d`années.En outre, ils ont un composant d`investissement attaché.Cela signifie qu`une partie de la prime est investie par la compagnie d`assurance et gagne des intérêts.Trois types d`assurance vie entière sont une vie entière, une vie universelle et une vie variable.
    • Les polices d`assurance vie devraient vous fournir suffisamment pour fournir un soutien financier à votre famille en cas de décès.Tout en ayant une politique de valeur de trésorerie qui pousse au fil du temps semble attrayante, cette option peut être coûteuse. Si vous avez du mal à payer les primes sur une telle politique, alors une assurance temporelle pourrait être la meilleure option pour vous.
    • Cependant, si vous pouvez vous permettre de payer les primes et que vous avez maximisé vos contributions sur vos comptes de retraite avant impôts, une police d`assurance vie de la valeur de trésorerie pourrait être un bon choix pour vous.Étant donné que la valeur en espèces renforce la taxe de taxe, elle vous fournit une autre occasion de construire votre oeuf de nid de retraite.
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    2. Évaluez les deux types d`assurance-vie à terme.Vous pouvez choisir parmi deux types différents d`assurance-vie à terme.Le premier est le terme renouvelable annuel.Avec ce type, vous pouvez acheter un an de couverture à la fois.Vous avez la possibilité de renouveler chaque année.L`autre option est le terme de prime de niveau. Cela signifie que vous vous enfermer dans une période pluriannuelle spécifique, telle que 10, 20 ou 30 ans.
  • Avec une assurance de trimestre renouvelable annuelle, la prime augmentera probablement chaque année.
  • Avec terme de la prime de niveau, vous êtes garantis la même prime pour la vie du terme.
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    3. Évaluer les trois types d`assurance vie permanente que vous pouvez acheter.Ils sont une vie entière, une vie universelle et une vie variable.Ces politiques utilisent différents types d`outils d`investissement pour développer la valeur en espèces. Le taux de rendement, qui pousse la valeur en espèces dépend du risque impliqué dans les investissements. Les politiques avec des investissements à haut risque ne garantissent pas un montant pour la valeur de caisse de votre police (bien que la prestation de décès soit toujours garantie).
  • L`assurance vie entière paie un montant garanti à vos bénéficiaires à votre décès.Une partie de votre prime est investie par la compagnie d`assurance pour développer la valeur de caisse de votre avantage.Le fonds augmente les impôts différés chaque année que vous gardez la politique.
  • L`assurance vie universelle combine une police d`assurance vie avec un investissement de marché monétaire.Ce type d`investissement est plus risqué.Par conséquent, les titulaires d`assurance peuvent s`attendre à un taux de rendement plus élevé.
  • Avec une assurance vie variable, la police d`assurance est liée à un investissement de fonds communs de fonds de stock ou d`obligations.Le compte de la valeur en espèces est investi dans plusieurs sous-comptes.L`investissement grandit ou se rétrécit avec l`exécution des comptes de fonds communs de placement sur le marché. Les bénéficiaires bénéficient de traitements fiscaux favorables.
  • L`assurance vie universelle et variable peut offrir des rendements plus élevés que l`assurance vie entière, mais ils n`offrent pas la garantie qui vient avec une assurance vie entière. Il y a un risque que le taux de rendement ne soit pas aussi élevé que prévu.
  • Ces choix diffèrent principalement dans leurs taux d`intérêt fixes et variables en fonction du véhicule d`investissement choisi. Dans chaque cas, le preneur d`assurance paie une prime supérieure au risque réel de mortalité de l`assuré.
    • Méthode 3 sur 4:
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    1. Image intitulée Demande d`hébergement de lieu de travail Étape 4
    1. Évaluer la réputabilité des fournisseurs d`assurance. Les fournisseurs d`assurance sont évalués pour la force financière et la réputation d`une poignée de sociétés d`évaluation. Ces sociétés d`évaluation sont Thestret.com, standard & pauvres, Moody`s, Fitch et A.M meilleure entreprise. Toutes les compagnies d`assurance n`auront pas une note avec toutes les agences, mais il est important de trouver des évaluations de chacun de chacun que vous pouvez avant d`acheter à partir d`un fournisseur d`assurance, surtout si le fournisseur n`est pas bien connu. Assurez-vous également de regarder les termes des notations pour chaque entreprise de notation.
    • Les entreprises attribuent des évaluations sur différentes échelles, avec certains utilisateurs "UNE+" désigner leur note la plus élevée et les autres utilisateurs "Aaa."
    • En général, une évaluation de "sécurise" (plutôt que l`alternative, "vulnérable") est un indicateur positif de la performance des fournisseurs.
  • Image intitulée Annuler un chèque Étape 8
    2. Choisissez entre une assurance trimestre et une assurance hypothécaire lorsque vous achetez votre première maison.Lorsque vous achetez votre première maison, il est probablement temps d`envisager d`acheter une assurance-vie à terme.Cela permet au co-emprunteur de votre prêt hypothécaire de recevoir une prestation de décès couvrant les frais de subsistance et de continuer à payer l`hypothèque.Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas respecter les critères de souscription pour une assurance-vie à terme, achetez une assurance-protection hypothécaire.Cela paie suffisamment le bénéficiaire pour rembourser l`hypothèque à la Chambre en cas de décès.
  • Image intitulée Annuler une chèque Étape 10
    3. Fournissez à votre famille lorsque vous attendez votre premier enfant.Une fois que vous vous attendez à votre premier enfant, vous avez besoin d`une police d`assurance vie pour protéger votre famille en cas de décès.Votre bénéficiaire peut utiliser la prestation de décès pour maintenir le même niveau de vie pour vos enfants sans avoir à vous soucier de remplacer vos revenus.Choisissez une stratégie suffisante pour payer au moins 18 ans de frais d`élevage et de ménage.De plus, vous pouvez fournir suffisamment pour couvrir les frais de scolarité des collèges.
    • Méthode 4 sur 4:
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    1. Image intitulée Défendre une administration scolaire dans une action en justice à responsabilité locale 3
    1. Évaluer les avantages annuels et la prime. Comparez les primes pour voir si vous êtes enfermé dans un taux pendant plusieurs années ou s`il varie chaque année.Si vous êtes sur un revenu fixe, une prime fixe pourrait être meilleure pour vous.De même, comparez les prestations de décès.Selon le type de politique pour laquelle vous magasinez, le montant de la prestation de décès peut ne pas être garantie.Évaluer combien il est susceptible de fluctuer chaque année.
    • Par exemple, les polices d`assurance-vie à terme sont moins chères que les polices d`assurance vie permanentes.Leurs primes sont fixes, ce qui signifie que vous payez le même montant chaque mois aussi longtemps que vous avez la politique.En outre, la prestation de décès est une quantité garantie.Vos bénéficiaires sont garantis pour obtenir la quantité d`assurance que vous avez achetée.
    • Les polices d`assurance vie permanentes sont plus chères.En outre, certains investissent une partie de votre prime mensuelle afin de développer la valeur en espèces de votre politique. Cela signifie que votre prime mensuelle pourrait varier.Cela signifie également que le montant de la valeur en espèces de votre police n`est pas garanti (bien que votre bénéfice de décès soit). Il peut augmenter ou diminuer en fonction de la performance de vos investissements.
  • Image intitulée Calculer CPI Étape 4
    2. Calculer la quantité de valeur en espèces que vous pouvez accumuler.Si vous achetez une stratégie de valeur de trésorerie, déterminez combien la valeur de caisse peut augmenter.Toute la vie, la vie universelle et les politiques de vie variables utilisent différents types d`outils d`investissement. En fonction du risque concerné, le taux de rendement varie. La valeur de l`argent est importante pour quand vous ne meurez pas.
  • Parlez à votre agent d`assurance sur les types d`outils d`investissement qu`ils utiliseront et comment les investissements risquent des investissements.Les investissements les plus risqués ont le potentiel de taux de rendement élevé.Cela signifie que la valeur de trésorerie peut se développer rapidement.Mais ils peuvent également s`écraser aussi rapidement, appauvrissant votre investissement.Cela signifie que le montant de la prestation de décès versé à vos bénéficiaires diminue.
  • Décider à quel point vous êtes à l`aise avec les différents niveaux de risque avant de vous installer sur une politique.
  • Image intitulée Acheter un tapis roulant Étape 3
    3. Évaluer les frais.Certains fournisseurs d`assurance renforcent des frais dans vos primes.Avant d`acheter une politique, lisez l`impression fine pour en savoir plus sur les frais de politique.Les frais de politique signifient que certaines de vos primes sont versées à la compagnie d`assurance au lieu d`entrer dans votre avantage de décès.Cela signifie également que moins de votre prime est investie et permettant à votre valeur de trésorerie de croître.Si vous utilisez votre police d`assurance-vie en tant qu`outil d`investissement pour construire votre nid de retraite, les frais facturés par la compagnie d`assurance peuvent dépasser les frais que vous voudriez payer pour investir l`argent ailleurs.
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    4. Demandez si vous pouvez convertir une politique de termes en une stratégie de valeur de trésorerie.Certains fournisseurs d`assurance écrivent une clause dans votre politique de termes qui vous permet de la convertir en une vie entière sans fournir de nouvelles preuves d`assurabilité.Cela signifie que vous pouvez convertir la politique indépendamment de votre santé.Vous n`avez pas à subir des examens physiques afin de renaître.Si c`est quelque chose qui vous intéresse, choisissez une politique avec cette clause.
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    5. Découvrez si la partie de la valeur de l`argent de votre police a des dividendes.Cela signifie que vous partageriez dans le surplus de la société si vous possédez une politique permanente.Chaque année, une fois que la Société a payé des réclamations, des dépenses, d`autres passifs et a financé des réserves pour des avantages futurs, il paie l`excédent aux souscripteurs sous forme de dividendes.Vous pouvez réinvestir les dividendes dans votre police, ou vous pouvez les encaisser.
  • Ceci s`applique uniquement aux entreprises mutuelles, pas de sociétés d`actions, qui ont des actionnaires au lieu de titulaires d`assurance.
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