Comment encaisser une rente immédiate (avec des images)

Une rente est un contrat entre vous et une compagnie d`assurance où vous payez une somme forfaitaire et en retour, la compagnie d`assurance vous fait des paiements périodiques à votre avenir. Bien qu`il existe de nombreux types de rentes, une rente immédiate commence à vous payer immédiatement (par opposition à un certain temps à l`avenir). Si vous avez acheté une rente et souhaitez "reculer" (je.e., retirer de l`argent ou liquider la rente), vous pouvez le faire en contactant la compagnie d`assurance détenant la rente. Lorsque vous déconniez-vous, vous devrez peut-être payer des frais de rachat à la compagnie d`assurance et faire des paiements d`impôts aux gouvernements fédéral et de l`État.

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Achat d`une rente

1. Comparez vos options. Avant d`acheter une rente, vous devez faire du shopping et comprendre ce qui est là-bas. Faites une recherche en ligne de base en utilisant votre moteur de recherche préféré et voyez ce qui est là-bas. Par exemple, essayez de taper dans "Acheter une rente" dans google. Vous constaterez que les rentes se présentent de différentes formes et tailles et comprennent généralement:

Options immédiates et différées. Une rente différée vous permet d`accumuler des fonds sur une base impôt différée. Vous pouvez les acheter avec une prime ponctuelle ou une série de paiements périodiques. Une rente immédiate vous paye un revenu immédiat dès que vous achetez le produit. Chaque paiement comprendra une partie du principal (i.e., le montant que vous avez initialement payé pour acheter la rente) plus les bénéfices que vous avez accumulés (i.e., intérêt).
Options fixes et variables. Si vous choisissez d`acheter une rente différée, vous aurez la possibilité de le faire une rente différée fixe ou variable. Une rente différée fixe génère un intérêt garanti tout en protégeant votre principal. Une rente différée variable, d`autre part, permet au principal d`être investi de manière plus agressive dans une gamme de fonds. Bien que vous soyez exposé à un plus grand risque, vous avez également le potentiel d`une plus grande croissance.

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2. Contacter les compagnies d`assurance. Une fois que vous avez fait vos recherches, contactez un certain nombre de sociétés d`assurance et posez des questions sur leurs offres de rente. Lorsque vous le faites, demandez-leur des types de rentes qu`elles offrent, les accusations associées à l`achat d`un, les taux de rendement moyens et leurs modes d`investissement.

Chaque compagnie d`assurance fera des choses différemment, alors assurez-vous de regarder autour de vous. Ne pas simplement acheter une rente à partir de la première entreprise que vous parlez à.

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3. Considérer les charges. L`une des choses les plus importantes à prendre en compte lors de l`achat d`une rente est les accusations que vous encourageez. Cela vous aident à prendre une décision éclairée sur l`emplacement d`achat de votre rente. En outre, certaines charges ne sont appliquées que lorsque vous "reddition" (je.e., retirer) l`argent de la rente. Par conséquent, il est également important de comprendre ces frais afin que vous sachiez à quoi vous attendre lorsque vous encaissez. En général, il existe quatre types de frais lorsque vous achetez une rente:

Frais d`assurance, qui comprendra des dépenses administratives et d`autres frais généraux.

Frais de gestion des investissements, qui dépendront de la manière dont vous investissez agressifs. Ces frais ne sont évalués que sur les rentes où les primes sont investies (je.e., Rencontres différées variables).

Charges coureurs, qui sont des services optionnels que vous pouvez ajouter à votre rente moyennant des frais.

Frais de reddition, qui sont des frais associés au retrait anticipé de l`argent de votre rente. Ce sont les frais que vous devez regarder les plus proches lorsque vous pensez avoir à encaisser une rente sur la route.

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4. Acheter une rente. Lorsque vous êtes prêt, vous pouvez acheter une rente en vous asseyant avec la compagnie d`assurance que vous sentez le plus à l`aise avec. Lorsque vous rencontrez la compagnie d`assurance, vous devrez apporter diverses formes d`identification et vous devrez remplir un certain nombre de formulaires. Le type et le nombre de formulaires dépendront de l`endroit où vous achetez la rente.

Sachez que l`achat d`une rente comprendra généralement un coût avancé important. Par exemple, si vous achetez une rente immédiate par prudential, le montant de l`investissement minimum est de 10 000 $.

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Décider de "Reculer"

1. Considérer d`autres options. L`encaissement d`une rente peut être coûteux en fonction du moment où vous le faites. Il peut y avoir des frais de reddition, des taxes de distribution précoce et d`autres taxes associées à la caisse. Si vous pouvez trouver un autre moyen d`obtenir l`argent dont vous avez besoin, vous voudrez peut-être envisager de laisser votre annuité seule. Cependant, si vous avez eu la rente pendant une longue période et que vous avez plus de 59 19 1/2, les accusations et les taxes peuvent être suffisamment basses pour justifier de l`encaissement.

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2. Déterminez combien d`argent vous avez besoin. Si vous avez besoin d`argent adossé à une rente immédiate, vous aurez peut-être besoin d`une distribution non périodique (je.e., retrait en espèces). Avant de tirer des liquidités d`une rente, considérez combien vous aurez besoin. FIMINGURE CELA OUT vous aidera à déterminer si vous devrez faire un retrait partiel ou une remise complète.

Un retrait partiel des fonds de rente se produit lorsque vous ne prenez qu`une partie de vos fonds sur le compte.

Une remise complète se produit lorsque vous prenez tout l`argent du compte et mettez la relation contractuelle avec votre compagnie d`assurance.

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3. Contactez votre compagnie d`assurance. Si vous avez décidé que l`encaissement est la meilleure option pour vous, contactez votre compagnie d`assurance et informez-les de votre décision. La compagnie d`assurance vous parlera probablement des risques d`encaissement, y compris les charges et les taxes que vous pourriez engager. Avoir une conversation honnête avec votre agent d`assurance afin d`obtenir les meilleurs résultats possible. Plus ils ont d`informations sur votre situation, plus ils peuvent trouver des solutions.

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4. Remplissez les documents requis. Lorsque vous vous rendez une rente ou prenez une distribution non périodique, vous devrez peut-être remplir divers formes avec votre compagnie d`assurance. Assurez-vous d`apporter des formes d`identification acceptables et d`être prête à remplir des formulaires d`impôt et des documents contractuels.

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5. Recevez votre paiement. Lorsque tout est complet, votre compagnie d`assurance vous enverra de l`argent dans votre rente, moins les frais qu`ils vous facturent. Lorsque vous recevez votre paiement, essayez de ne pas le dépenser tout. N`oubliez pas que certains de ces fonds seront taxés selon divers services de revenus internes (IRS) et règles et règlements de l`État.

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Payer des frais de rachat

1. Comprendre les frais de rachat. Les frais de reddition sont engagés lorsque vous annulez votre contrat de rente et retirez tout l`argent du compte. Une charge de rachat typique sera suspendue sur la rente pendant six ou sept ans après l`avoir acheté. Les frais peuvent commencer à environ 6% ou 7% et diminueront chaque année jusqu`à ce qu`il atteigne zéro. Les frais seront évalués sur le montant total de l`argent dans la rente (i.e., votre principale plus tout revenu d`intérêt ou de placement accumulé). Soyez conscient des rentes avec de grandes charges de rachat (E.g., 10-15%) et des frais de reddition qui durent depuis une longue période (e.g., 10 à 15 ans).

Par exemple, supposons que vous achète une rente immédiate avec une charge de rachat de 7% de sept ans durable. La charge commence à votre date d`achat et diminue chaque année un point de pourcentage jusqu`à ce qu`il atteigne zéro. Dans ce scénario, si vous remettez votre rente au cours de votre première année, vous devez une charge de remise de 7%. Si vous remettez votre rente dans votre quatrième année, vous devez une charge de rachat de 4%.

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2. Calculer votre responsabilité. Avant de vous rendre votre rente, comprenez ce que vous devez à la compagnie d`assurance dans des frais de reddition.

Par exemple, supposons que vous avez une rente immédiate avec une valeur actuelle de 10 000 $. Le contrat comprend une charge de rachat de 7% sur sept ans (diminution de 1% annuelle jusqu`à ce qu`elle atteigne zéro). Vous vous rendez la rente dans votre sixième année. Vous devrez une charge de reddition de 2% à la compagnie d`assurance. Au total, vous devriez payer 200 $ juste pour annuler le contrat de rente.

Dans un autre exemple, supposez que vous avez une rente immédiate avec une valeur actuelle de 250 000 $. Le contrat comprend une charge de rachat de 6% sur six ans (diminution de 1% annuelle jusqu`à ce qu`elle atteigne zéro). Vous vous rendez votre annuité dans votre première année. Vous devrez une charge de rachat de 6% à la compagnie d`assurance. Au total, vous devriez payer 15 000 $ juste pour annuler le contrat de rente.

Dans un autre exemple, supposons que vous avez une rente immédiate avec une valeur actuelle de 30 000 $. Le contrat comprend une charge de rachat de 10% sur dix ans (diminution de 1% annuelle jusqu`à ce qu`elle atteigne zéro). Vous remettez votre rente dans votre treizième année. Vous ne devez pas la compagnie d`assurance aucune charge de rachat.

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3. Payer la compagnie d`assurance. Une fois que vous avez calculé les frais de rachat et décidé d`annuler le contrat de rente, vous devrez payer la charge de la compagnie d`assurance. Dans presque toutes les situations, la compagnie d`assurance prendra l`argent de votre distribution avant de vous le donner.

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Calcul de votre responsabilité fiscale

1. Déterminer quand la distribution est faite. L`IRS donne un traitement fiscal favorable à l`argent placé dans des rentes afin d`inciter l`épargne à la retraite. Cependant, l`IRS pénale des personnes qui essaient de tirer parti de ce système en prenant de l`argent tôt. Si vous faites ce que l`IRS appelle un "paiement non périodique," qui comprend des retraits de trésorerie, vous pouvez être taxé un montant substantiel sur l`argent retiré. Pour déterminer votre responsabilité fiscale pour effectuer un paiement non périodique, vous devrez décider si la distribution est effectuée avant ou après la date de début de la rente.

La date de début de la rente est soit le premier jour de la première période où vous recevez un paiement de rente ou la date à laquelle les obligations du contrat deviennent fixes, selon la dernière fois.
Par exemple, si vous concluez dans un contrat de rente le 1 er janvier 2015 (et vos obligations deviennent fixes ce jour-là) et votre premier paiement de la rente arrivé le 1 er février 2015, la date de début de la rente sera le 1 er février 2015.

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2. Calculer votre date de début après la rente. Si le paiement non périodique est effectué après la date de début de la rente, vous devrez déterminer si vous prenez un retrait partiel ou vous abandonnez complètement le contrat.

Si vous prenez un retrait partiel, vous devez généralement inclure l`intégralité du paiement dans votre revenu brut. Par exemple, si vous retirez 2 000 $ de votre rente immédiate après la date de début de la rente et laissez le reste seul, vous devrez inclure les 2 000 $ en tant que revenu brut de votre déclaration de revenus fédérale.

Si vous vous remédez complètement au contrat, le montant que vous recevez au-delà de votre investissement sera imposable. Par exemple, supposons que vous avez investi 10 000 $ dans une rente immédiate qui vaut maintenant 15 000 $. Si vous remplissez une reddition complète après la date de début de la rente, 5 000 $ seront imposables (15 000 $ - 10 000 $).

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3. Calculez votre date de début de pré-rente. Si vous recevez un paiement non speriodique avant votre date de début de la rente, il sera alloué à gagner d`abord (la partie taxable), puis au coût du contrat (la partie sans impôt). Vous comprendrez dans votre revenu brut, plus la répartition non périodique ou le montant de la valeur de caisse du contrat avant de recevoir la distribution dépasse votre investissement. Toutefois, si vous vous souciez pleinement de votre rente, vous n`incluez que le montant qui dépasse votre investissement.

Par exemple, supposons qu`avant la date de début de la rente, vous avez reçu une distribution de 7 000 $. "Au moment de la répartition, la rente avait une valeur comptant de 16 000 $ et votre investissement dans le contrat était de 10 000 $. La distribution est allouée au premier bénéfice. Vous devez donc inclure 6 000 $ (16 000 $ - 10 000 $) dans votre revenu brut. Les 1 000 $ restants (7 000 $ - 6 000 dollars) sont un rendement de la partie de votre investissement sans impôt."

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4. Calculer toute taxe de distribution précoce. Étant donné que l`IRS tente d`inciter l`utilisation des rentes dans le cadre des plans de retraite, la plupart des distributions non périodiques faites avant d`atteindre l`âge de 59 1/2 sont soumises à une taxe d`addition de 10%. Cette taxe s`applique à tout ce que vous devez inclure comme revenu brut. Par conséquent, il n`inclut aucun montant qui représente un retour de votre investissement.

Par exemple, supposons que vous avez une rente avec une valeur comptant de 100 000 $. Vous prenez un paiement non périodique de 25 000 $ à l`âge de 58 ans. Tout cet argent est considéré comme des bénéfices et non de votre investissement. Par conséquent, tout cela doit être inclus dans votre impôt sur le revenu. Si tel est le cas, au-dessus de toute autre taxe que vous pouvez devoir sur cette distribution, vous devrez également une taxe de répartition anticipée de 10%. Cela signifierait que vous devriez 2 500 $.

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5. Trouver une exception à la taxe de distribution précoce. Tous les paiements non pérodiques fabriqués avant que vous atteignez 59 1/2 sont soumis à la taxe de distribution anticipée. En général, votre distribution ne sera pas soumise à la taxe si la distribution est faite:

Parce que vous êtes désactivé totalement et définitivement-

Sur ou après votre mort - ou

Dans le cadre d`une série de paiements périodiques sensiblement égaux pour votre vie.

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6. Considérer les taxes de l`État. Vérifiez auprès d`un comptable fiscal qualifié, d`un avocat ou de votre compagnie d`assurance et de poser une question sur la responsabilité de l`impôt sur l`État. Chaque État aura des règlements très différents entourant la répartition des fonds de rente.