Comment éviter une assurance hypothécaire

En règle générale, si vous achetez une maison avec un acompte de moins de 20% de la valeur de la maison, ou refinancement avec moins de 20% de capitaux propres, le prêteur vous obligera à acheter une assurance hypothécaire privée, ou PMI, qui protège le prêteur dans la événement que vous échouez de faire vos paiements hypothécaires. PMI est coûteux et une fois que vous avez commencé à le payer, vous ne pouvez pas l`annuler tant que votre solde de prêt est de 80% ou moins de la valeur de la maison. De plus, les modifications apportées aux règles de l`IRS signifient que, à compter de 2013, vous ne pouvez plus déduire que les primes PMI de vos taxes fédérales. Cependant, vous pouvez souvent éviter une assurance hypothécaire tant que vous avez un acompte ou une équité maison d`au moins 10%.

Pas

Méthode 1 de 3:
Changer votre ratio de prêt à valeur
  1. Image intitulée Évitez l`étape 1 de l`assurance hypothécaire 1
1. Calculez votre ratio de prêt à valeur. Votre prêteur examinera généralement votre ratio de prêt à valeur afin de déterminer s`il faut exiger que l`PMI sur votre prêt hypothécaire.
  • PMI assure le prêteur, pas vous - bien que vous payiez les primes. L`assurance protège le prêteur en fournissant un remboursement partiel de son investissement si vous par défaut sur votre prêt.
  • Typiquement, les prêteurs ont besoin de PMI si vous effectuez un acompte inférieur à 20% de la valeur de votre maison, ce qui signifie que vous demandez au prêteur de financer plus de 80% du prix de la maison.
  • Par exemple, si votre maison coûte 250 000 $ et que vous avez un acompte de 50 000 $, votre acompte est de 20% et des prêteurs ne nécessiteront généralement pas de payer PMI. Toutefois, si vous ne pouvez vous permettre qu`un acompte de 20 000 $ seulement, cela signifie que vous demandez au prêteur de financer 92% du prix d`achat. Dans ce cas, la plupart des prêteurs vous demanderaient de payer PMI.
  • Si vous avez un crédit médiocre ou si vous êtes également considéré comme un emprunteur à haut risque, les prêteurs peuvent avoir besoin de PMI même si vous avez un acompte plus important. Quelques façons que vous pourriez être considérés comme à haut risque incluent une histoire de revenus instables ou de saisies récentes.
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    2. Obtenez une hypothèque piggyback. Vous pourriez être en mesure d`éviter une assurance hypothécaire en utilisant une deuxième hypothèque pour effectuer un acompte plus important sur votre maison.
  • Une hypothèque de ferroutage est généralement retirée en même temps que l`hypothèque d`origine. La première hypothèque couvre 80% de votre prix d`achat, tandis que la seconde, ou le piggyback, couvre les 10% d`autres, ce qui vous permet de faire un acompte de 10%.
  • Certaines hypothèques de piggie suivent également une division de 80-5-15, où votre première hypothèque est comprise entre 80%, tandis que la seconde est de 5% et que vous réduisez un acompte de 15%.
  • Garder le ratio de prêt à valeur de la première hypothèque à moins de 80% élimine généralement la nécessité du prêteur de PMI.
  • Dans certains cas, vous pourrez peut-être éviter PMI de cette façon et déduire également les intérêts des deux prêts sur vos impôts. Toutefois, gardez à l`esprit que certains prêts sur le dos peuvent avoir des termes plus courts ou des taux d`intérêt ajustables.
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    3. Obtenir une deuxième évaluation. Certains prêteurs sont disposés à envisager une deuxième évaluation lors de l`évaluation de la valeur de votre maison afin de déterminer si le PMI est nécessaire.
  • Vous devez généralement payer entre 300 $ et 500 $ pour obtenir une évaluation. Cependant, comme vous pouvez payer entre 50 $ et 200 $ par mois ou plus pour PMI, le coût unique pourrait potentiellement vous faire économiser des milliers de personnes.
  • Avant de recevoir la maison ré-évaluée, découvrez votre prêteur s`il serait disposé à accepter votre deuxième évaluation de votre maison lors du calcul de votre ratio de prêt à valeur.
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    4. Payer un acompte plus élevé. Les prêteurs ne nécessitent généralement pas de PMI si vous effectuez un acompte supérieur à 20% de la valeur de la maison.
  • Bien que ce soit le moyen le plus simple d`éviter de payer PMI, cela n`est souvent pas réalisable. Alors que certains acheteurs de maison veulent simplement effectuer un acompte plus faible, la plupart des gens choisissent un acompte plus faible car ils ne peuvent pas se permettre de payer plus.
  • Image intitulée Évitez l`étape 5 de l`assurance hypothécaire 5
    5. Prépayé sur votre prêt. Si vous ne pouvez pas effectuer un acompte plus élevé, envisagez de faire des paiements supplémentaires sur votre prêt pour réduire plus rapidement votre solde de prêt par rapport à la valeur de votre domicile.
  • Les prêteurs sont requis par la loi pour vous indiquer combien de temps il faudra pour rembourser suffisamment votre prêt que vous pouvez demander une annulation de la PMI. Vous pouvez accélérer ce délai en effectuant des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire.
    • Méthode 2 de 3:
    Élever votre pointage de crédit
    1. Image intitulée Évitez l`étape 6 d`assurance hypothécaire
    1. Obtenez une copie de votre rapport de crédit. La loi fédérale vous donne droit à un rapport de crédit gratuit chaque année.
    • Les prêteurs ont souvent besoin de PMI pour les emprunteurs à haut risque. Soyez donc à la recherche d`articles tels que des jugements ou des comptes dans des collections, ce qui peut réduire votre pointage de crédit et vous placer dans une catégorie de risque plus élevé.
    • Si vous avez des marques négatives sur votre rapport de crédit, voir ce que vous pouvez faire pour remédier à ces problèmes ou obtenir ces entrées supprimées. Vous pourrez peut-être parler au créancier original et élaborer un meilleur plan de paiement pour améliorer votre score et votre historique de crédit au fil du temps.
    • Les comptes et collections délinquants peuvent avoir un impact négatif énorme sur votre pointage de crédit. Cependant, le nettoyage de votre crédit après les difficultés passées peut également montrer aux prêteurs que vous possédez des erreurs passées et de prendre la responsabilité de vos finances.
    • N`oubliez pas que les délinquions ou les jugements publics resteront sur votre rapport pendant sept ans, bien que votre pointage de crédit a tendance à mettre davantage l`accent sur une activité plus récente. Même si vous payez un compte de collections, les informations sur le compte resteront sur votre rapport.
  • Image intitulée Évitez l`assurance hypothécaire STEP 7
    2. Avoir des erreurs sur votre rapport corrigé. Contactez le bureau de crédit pour avoir des éléments erronés ajustés ou supprimés de votre rapport.
  • Les trois principaux bureaux de crédit vous permettent de déposer un différend en ligne. Vous devez fournir des détails sur l`article que vous croyez en erreur et pourquoi vous contestez les informations, ainsi que de fournir une documentation qui sauvegarde votre affirmation selon laquelle l`élément est sur votre rapport de crédit.
  • Une fois que vous avez déposé votre différend, laissez le Bureau de crédit 30 jours de répondre.
  • Une fois que vous avez corrigé votre rapport, vous devez également contacter la société qui fournissait les informations au bureau de crédit et initier un différend là-bas. Sinon, ils peuvent signaler les mêmes informations à nouveau. Ils ont peut-être aussi signalé les mêmes informations à d`autres bureaux de crédit.
  • De nombreux États vous permettent un rapport de crédit gratuit supplémentaire après avoir déposé un différend afin de pouvoir vérifier que l`entrée erronée a été supprimée ou corrigée.
  • Image intitulée Évitez l`étape 8 d`assurance hypothécaire 8
    3. Payer vos cartes de crédit. Payer les cartes de crédit des consommateurs pour réduire votre ratio de dette à revenu peut augmenter votre pointage de crédit.
  • Le meilleur moyen d`améliorer votre pointage de crédit consiste à conserver vos soldes sur tout compte de crédit renouvelable ouvert aussi bas que possible. Une dette exceptionnelle élevée peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit.
  • Si vous payez un compte ouvert, ne le fermez pas - vous perdrez ce crédit qui vous a été auparavant disponible, ce qui peut avoir une incidence négative sur votre ratio dette à crédit et de nuire à votre pointage de crédit.
  • Image intitulée Évitez l`étape 9 d`assurance hypothécaire
    4. Ouvrir une nouvelle ligne de crédit. Bien que d`abord cela réduira temporairement votre pointage de crédit, l`ouverture d`une nouvelle ligne de crédit augmente le montant de crédit à votre disposition, ce qui, s`il est utilisé de manière responsable tout en payant d`autres dettes, vous donnera un meilleur ratio de dette à revenu.
  • Bien que vous ne souhaitiez pas postuler aux cartes de crédit inutilement, vous pouvez utiliser des lignes de crédit supplémentaires pour améliorer votre ratio dette à crédit, car les comptes renouvelables ouverts améliorent généralement votre pointage de crédit.
  • En règle générale, une personne avec un bon mélange de cartes de crédit qui les a traitées de manière responsable est considérée comme un emprunteur à risque inférieur à une personne sans cartes de crédit ni avec un historique de paiement négatif.
    • Méthode 3 sur 3:
    Ajout d`une assurance aux intérêts
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    1. Posez des questions sur la possibilité d`une assurance hypothécaire payée par le prêteur. Avec une assurance hypothécaire payée au prêteur, le coût de la prime PMI est ajouté à votre taux d`intérêt.
    • Si vous êtes en mesure d`obtenir une assurance hypothécaire payée au prêteur, vous devez toujours payer un taux d`intérêt plus élevé sur la durée de vie du prêt, même après que votre équité atteigne 20% et que vous auriez pu annuler PMI - et le montant de l`assurance peut ne pas être une impôt. déductible.
  • Image intitulée Évitez l`étape 11 d`assurance hypothécaire 11
    2. Offre d`acheter le PMI en payant un taux d`intérêt plus élevé. Si vous avez un pointage de crédit inférieur, le prêteur peut être prêt à assumer le risque sans assurance si vous êtes prêt à payer un taux d`intérêt plus élevé.
  • Le point de PMI est de vous permettre de financer une maison à un taux d`intérêt abordable. Cependant, si vous êtes capable de vous permettre un taux légèrement plus élevé, cela peut être meilleur pour vous à long terme car vous pouvez déduire des paiements d`intérêts hypothécaires de vos impôts, mais vous ne pouvez pas déduire les paiements PMI.
  • Image intitulée Évitez l`étape 12 d`assurance hypothécaire
    3. Envisager d`emprunter d`une caisse de crédit ou d`un programme spécial. Parce que les syndicats de crédit sont à but non lucratif, ils ont souvent plus d`options disponibles pour les acheteurs de la maison qui n`ont pas le crédit d`autres sociétés de prêt, ou qui ne peuvent pas se permettre des paiements plus importants.
  • De nombreuses coopératives de crédit seront disposées à renoncer à PMI ou à fournir d`autres options d`économie de coûts pour les acheteurs avec un crédit décent.
  • Outre les coopératives de crédit, de nombreuses banques offrent des programmes spéciaux pour certains types d`acheteurs, notamment des acheteurs à la maison ou des personnes disposées à acheter dans un quartier donné.Ces programmes peuvent permettre des paiements bas et de renoncer à la PMI. Cependant, gardez à l`esprit que vous avez généralement besoin d`un très bon crédit pour vous qualifier pour ces programmes.
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