Comment faire votre propre planification financière (avec des images)

Un planificateur financier est une personne embauchée pour vous aider à planifier un objectif spécifique tel que la retraite ou les investissements, ou une personne qui conseille à divers sujets financiers, y compris taxes, sauvegarde, assurance et plus.Bien qu`il soit toujours sage de consulter un planificateur financier avant de prendre des décisions financières complexes, l`apprentissage de votre propre planification financière peut non seulement vous permettre de comprendre et de contrôler vos finances personnelles, mais économisez de l`argent dans des frais payés à un professionnel.

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Établir des objectifs financiers

1. Déterminer quels objectifs personnels et financiers clés sont. Avant de pouvoir créer un plan financier solide, vous devez être clair sur vos objectifs. Les objectifs financiers communs comprennent: la planification de la retraite, la mise en valeur de l`éducation, l`achat d`une maison, créer un héritage pour les bénéficiaires ou élaborer un «filet de sécurité» financier pour se protéger des dépenses inattendues, des catastrophes ou des changements de vie.

Vous pouvez trouver des modèles pour des feuilles de calcul pour définir vos objectifs financiers en recherchant en ligne.

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2. Être précis dans vos objectifs que vous voulez accomplir. Assurez-vous que vos objectifs adhérent à l`acronyme intelligent. C`est-à-dire, specie, mfacile, unetabilisable, realistique et timely.

Par exemple, vous ne pouvez pas économiser d`argent et votre objectif est de sauvegarder davantage. Changer cet objectif pour économiser 5% de votre revenu mensuel n`est pas seulement spécifique, mais il est également mesurable (vous pouvez facilement dire quand vous l`avez atteint ou non) et probablement réalisable dans un délai raisonnable.

Écrivez vos buts. Cela garantit non seulement que vous vous souviendrez d`eux, mais cela vous empêche de rendre responsable. Un bon système consiste à écrire des objectifs courts, moyens et à long terme.

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3. Déterminez combien vous aurez besoin d`atteindre vos objectifs principaux. Pour un plan financier pour réussir, il est essentiel de quantifier vos objectifs. C`est-à-dire prendre un objectif spécifique et le traduire en un chiffre d`un dollar.

Par exemple, un objectif financier commun est de la retraite de 60 ou 65.Bien qu`il soit souvent indiqué que 70 à 80% du revenu actuel constituent un objectif raisonnable de revenu de la retraite, d`autres ont suggéré 50 à 60% du revenu des couples et 60-70% pour les célibataires sont plus raisonnables.

Si vous gagnez actuellement 80 000 $ par an et que vous êtes célibataire, votre revenu de retraite devrait être d`environ 40 000 dollars par an en utilisant la figure 50% ci-dessus. Ce serait un exemple de traduction d`un objectif (prendre sa retraite d`ici 65) dans un chiffre d`un dollar spécifique (50 000 $ par an de revenu). Une fois que ce montant est connu, il est possible de créer un plan pour déterminer la quantité d`argent enregistrée et / ou investie que vous devrez compléter vos autres sources de revenus de retraite pour atteindre la barre de 50 000 $.

Vous pouvez trouver des modèles en ligne pour vous aider à calculer vos besoins en matière de retraite et d`autres objectifs.

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Déterminer votre situation financière actuelle

1. Calculer votre valeur nette. La valeur nette est définie comme vos actifs moins ou passifs (ou ce que vous possédez moins ce que vous devez).Ce chiffre vous donnera un sentiment précis de votre situation financière actuelle et peut vous aider à prendre de bonnes décisions et à atteindre vos objectifs. Vous pouvez créer une feuille de calcul simple pour calculer votre valeur nette ou trouver un modèle en ligne.

Commencez par créer deux colonnes, une pour les actifs et un pour le passif.

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2. Énumérez vos actifs. Un atout fait simplement référence à tout ce que vous possédez et peut inclure des éléments tels que de l`argent à la main, des économies et des comptes de vérification, des fonds de retraite, de l`immobilier, des biens personnels, des investissements, etc.

À côté de chaque actif, énumérez la valeur de l`actif. Par exemple, si vous possédez une maison, énumérez sa valeur. Il en va de même pour appliquer des choses comme un portefeuille de stocks ou une voiture.

Ajoutez ensemble les valeurs de vos actifs individuels pour trouver la valeur totale de vos actifs.

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3. Énumérez vos passifs. Une responsabilité concerne les dettes que vous devez. Cela inclut des éléments tels qu`un équilibre hypothécaire, une dette de carte de crédit, des prêts étudiants, des prêts auto, des prêts personnels, etc.

Ajoutez ensemble les montants de vos passifs individuels pour trouver le montant total des passifs.

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4. Soustrayez le montant total de vos passifs de la valeur totale de vos actifs. Ce numéro est votre valeur nette. Si le nombre est négatif, cela indique que vous devez plus que vous n`avez.Inversement, si vous avez des actifs de 100 000 $ et de 50 000 $ dette, votre valeur nette serait une valeur de 50 000 $ positive. Lorsque vous progressez dans votre plan financier et économisez davantage, vos actifs devraient augmenter (avec plus d`économies), et vos passifs diminueront (lorsque vous éliminez la dette)

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Calculer un budget mensuel

1. Décider de créer un budget. Bien que la valeur nette vous donne une image de vos actifs et de vos passifs, il est encore plus important de savoir combien d`argent entre de l`argent et sort chaque mois. Cela vous donnera une bonne idée de ce que vous dépensez de l`argent tous les mois et que toutes ces dépenses écrites peuvent vous dire exactement où des économies peuvent être trouvées. Ceci est la pièce maîtresse de tout plan financier

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2. Déterminer vos sources de revenus. Faites une liste de vos sources de revenus mensuelles (salaire, pension alimentaire pour enfants, etc.). Ajoutez ces sources ensemble pour trouver votre revenu mensuel total.

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3. Déterminez vos dépenses mensuelles. Il peut être utile de les organiser en groupes. Par exemple, sous "Logement", vous pouvez inclure vos paiements de loyer ou d`hypothèque, d`une assurance à domicile ou de locataire, ainsi que des utilitaires - sous "Transportation", vous pouvez inclure des paiements de voiture, des coûts de carburant, des frais de maintenance et une assurance automobile. Ajoutez toutes vos dépenses ensemble pour trouver votre total mensuel. Assurez-vous d`inclure des dépenses telles que divertissement, nourriture, vêtements, paiements par carte de crédit, taxes et autres coûts accessoires.

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4. Compte des dépenses irrégulières et variables. N`oubliez pas que certaines dépenses sont «fixes» (identiques ou presque les mêmes chaque mois), tandis que d`autres sont variables (changez fréquemment ou sont irrégulières). Lorsque vous effectuez un budget, essayez de prendre en compte les dépenses variables, y compris celles qui ne se produisent pas mensuellement.

Vous pouvez faire une liste de dépenses variables qui se produisent sur une période de plusieurs mois, les ajoutent ensemble, puis divisez la somme par le nombre de mois. Cela vous laissera avec un numéro de dépenses variables moyen que vous pouvez prendre en compte votre budget mensuel.

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5. Soustrayez votre total des dépenses de votre revenu total. Si votre revenu est supérieur à vos dépenses, vous aurez un reste que vous pouvez enregistrer, investir ou dépenser en fonction de vos objectifs financiers. Si vos dépenses sont supérieures à votre revenu, vérifiez votre budget pour les dépenses que vous pouvez réduire ou réduire.

Si vous ne connaissez pas encore le montant exact de votre revenu et / ou de vos dépenses, continuez-les pendant quelques mois pour avoir une idée.

Examiner et mettre à jour votre budget fréquemment. Assurez-vous d`ajouter de nouvelles dépenses et de supprimer tout ce que vous n`avez plus.

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Sauver votre argent

1. Trouver des économies. Quel que soit votre objectif financier, l`épargne sera une composante centrale. Si votre objectif est d`acheter une maison, de prendre sa retraite tôt ou de payer des études d`enfant, l`épargne sera le moyen clé par lequel vous accomplissez l`objectif.

Reportez-vous à votre budget pour cela. Regardez vos dépenses mensuelles et trouvez des zones de dépenses non essentielles pouvant être coupées. Par exemple, si vous mangez trois fois par mois ou que vous achetez au travail au travail tous les jours, concentrez-vous sur la restauration d`une fois par mois, ou d`apporter un déjeuner au travail.
Regardez votre budget et décidez de ce qui est un "vouloir" et qu`est-ce qu`un "besoin". Regarde à la "veut" Zone d`épargne. De même, regardez ce que vous considérez "Besoins", et demandez-vous s`ils ont vraiment besoin. Par exemple, votre téléphone portable peut être nécessaire, mais vous n`avez peut-être pas besoin d`un plan de données de 3 Go et peut plutôt obtenir sur 1 Go.

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2. Apprenez à économiser une habitude. Commencez par ouvrir un compte assuré à une banque de bonne réputation. Les experts recommandent la méthode de «vous payer en premier», ce qui signifie que chaque période de paie, vous vous engagez à définir un certain montant de côté pour économiser dans le cadre de votre budget.Vous pouvez faire un arrangement avec de nombreuses banques pour retirer automatiquement une somme d`argent définie de votre chèque de paie à cette fin.

Économisez un montant avec lequel vous êtes à l`aise, étant donné vos besoins et vos dépenses. Le montant que vous enregistrez peut augmenter (ou diminuer) au fil du temps. L`important est de sauver quelque chose, même s`il ne s`agit que d`une petite quantité.

Économiser dix pour cent de votre revenu est un bon endroit pour commencer, mais épargner tout est meilleur que rien.

Économiser même une petite quantité dans un compte de gain d`intérêt (vérification, économies, CD, etc.) sera bénéfique à cause du pouvoir de composé. Cela signifie que les intérêts de votre argent (principe) gagnent deviennent ajoutés au principe à temps, qui gagne ensuite plus d`intérêt, ce qui entraîne la croissance de la valeur globale du compte.

C`est en forgeant qu`on devient forgeron. En enregistrant un montant défini chaque mois, ou "te payer d`abord", il deviendra automatique et vous apprendrez à vivre sans l`argent sauvé comme s`il n`était pas là pour commencer par. Voir l`argent enregistré comme une dépense essentielle, tout comme le loyer ou les paiements hypothécaires.

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3. Construire un fonds d`urgence. Les experts recommandent de mettre de côté assez d`argent pour couvrir vos besoins pendant au moins trois mois en tant que fonds d`urgence en cas de perte d`emploi, de maladie majeure, etc. Gardez ces fonds dans un compte bancaire assuré afin qu`ils soient à la fois protégés et facilement disponibles lorsque vous en avez besoin.

Vous pouvez également vous protéger contre les problèmes financiers en étant correctement assuré. Si vous avez des questions sur les propriétaires / locataires, la santé, la vie, le chômage, l`invalidité ou l`assurance automobile, parlez-vous à votre agent concerné.

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4. Profitez des avantages spéciaux d`épargne. S`il existe des incitations d`épargne basées sur le gouvernement ou l`employeur disponibles (telles que l`éducation ou la retraite), envisagez de profiter d`eux. Si votre gouvernement ou votre employeur est capable de contribuer à ces plans d`épargne ou d`offrir d`autres types d`avantages (tels que l`allégement fiscal), cela peut vous aider à vous rapprocher de vos objectifs financiers.

Aux États-Unis, par exemple, vous pouvez avoir accès à un compte de retraite de 401 (k) à travers votre employeur, qui peut également correspondre à un certain montant de vos contributions et augmenter la valeur du compte. De même, tout le monde peut ouvrir un compte de retraite individuel (IRA), qui peut avoir des avantages fiscaux.

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Investir votre argent

1. Envisager de faire des investissements. Investir est une partie essentielle de la plupart des plans financiers, car il vous permet d`atteindre vos objectifs financiers plus rapidement et avec moins d`argent économisé en générant un retour. Il est important de noter que tous les investissements comportent un degré de risque, et il est possible de perdre de l`argent.

Les espaces communs des investissements incluent les actions, les fonds communs de placement, les obligations, l`immobilier et les produits de base.
Chaque type d`investissement a un potentiel de gain différent, des coûts et des risques.
Vous pouvez acheter de nombreux types d`investissements (ces obligations, stocks et fonds communs de placement) par le biais de banques, de courtiers et parfois directement des entreprises, des gouvernements ou des municipalités.
Beaucoup d`investissement peut maintenant être entièrement terminé en ligne, mais il existe de nombreux courtiers d`investissement que vous pouvez consulter en personne. Les frais de consultation face à face seront toutefois probablement plus élevés que les transactions que vous avez complètes sur votre propre.

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2. Comprendre les différents types d`investissements. Bien qu`il y ait trop d`énumérer à un endroit, trois types d`investissements importants sont des actions, des obligations, des fonds communs de placement.

Un stock se réfère à la propriété d`une entreprise. En achetant un stock, vous achetez efficacement un morceau d`entreprise, et la valeur de cette pièce va monter ou descendre en fonction du nombre de personnes veulent l`acheter ou la vendre. Pour cette raison, les stocks peuvent être incroyablement volatils et bien qu`ils font généralement mieux que tout autre type d`investissement (à une moyenne de 8% par an depuis 1929), ils peuvent également perdre une quantité énorme en un an. Par exemple, en 2008, U.S. Les stocks ont chuté de 50%. Les stocks sont un bon choix pour les individus détenant à long terme, tels que ceux de la prétention de la retraite.

Les obligations font référence à un investissement de la dette. Lorsque vous prêtez de l`argent à un gouvernement ou à une entreprise, vous achetez un lien. En échange de prêt de l`argent, vous recevrez des intérêts de l`entité que vous avez prêté, généralement payée chaque année ou semestriellement. Les obligations offrent moins de risque que les stocks traditionnellement.

Un fonds commun de placement fait référence à une collection d`investissements (généralement des stocks), gérés par un investisseur professionnel. Lorsque vous achetez un fonds, vous achetez la propriété dans le panier de stocks et vous faites ou perdez de l`argent en fonction de la façon dont le panier sous-jacent fait. Les fonds communs de placement constituent un excellent choix pour les investisseurs pratiques, à mesure que vous bénéficiez de nombreuses diversifications et un responsable professionnel qui achètera, vendra et gérera le portefeuille en fonction des conditions du marché et de leur stratégie. Il y a cependant des frais associés.

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3. Déterminez combien de risque vous pouvez prendre. Chaque type d`investissement porte un niveau de risque différent et avant d`investir, il est important de connaître le degré de risque que vous êtes prêt à exposer votre argent durement gagné à.

Reportez-vous à vos objectifs pour déterminer votre risque. Par exemple, si vous économisez des vacances en 6 mois, les investissements dans les actions peuvent être une mauvaise décision, car les stocks comportent un risque plus élevé et peuvent être très volatils au fil du temps. Cela signifie que même s`il y a une chance que vous puissiez atteindre votre objectif d`épargne très rapidement avec moins d`argent économisé, il y a aussi une chance que vous ayez besoin de reporter vos vacances en raison de vos investissements qui tombent loin de ce que vous avez mis en place. Un meilleur pari serait des obligations (qui portent un risque plus faible), voire de l`argent dans un compte d`épargne d`intérêt élevé.

Une règle générale est que plus le rendement potentiel est élevé, plus le risque est élevé, ce qui signifie également que plus le risque est faible, plus le rendement potentiel est faible.

Les investissements assez «sûrs» incluent des comptes d`épargne et vous.S. obligations du Trésor. Les stocks ont le potentiel de rendements plus importants, mais aussi des risques plus élevés. Les fonds communs de placement aident à minimiser les risques en investissant dans un large éventail de stocks et de titres, et peut être un bon choix pour les investissements à long terme.

Ne jamais investir de l`argent dont vous avez besoin à court terme ou pour des articles essentiels tels que la nourriture, le loyer ou le gaz.

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4. Choisissez des investissements appropriés. Une fois que vous connaissez vos objectifs, comprenez les types d`investissements et connaissez votre tolérance au risque, vous pouvez sélectionner un type.

Les stocks fonctionnent bien si vous avez un niveau de tolérance de risque moyen à élevé et que vous économisez des objectifs de moyenne à long terme. Par exemple, si vous économisez pour la retraite, les stocks sont fortement recommandés. N`oubliez pas que tous les stocks ne sont pas à risque élevé. Par exemple, investir dans une petite entreprise pharmaceutique (qui n`est pas recommandé) serait un risque extrêmement élevé, alors que l`investissement dans une grande entreprise stable avec des flux de trésorerie constante et une part de marché concurrentiel comme Walmart, Wells Fargo ou Coca-Cola serait beaucoup risque faible.

Si vous n`avez pas le temps, le niveau de confort ou la tolérance au risque pour les stocks individuels, envisagez des fonds communs de placement. Celles-ci conviennent à des objectifs plus longs ou à moyen terme tels que la retraite ou l`épargne pour l`éducation d`un enfant, mais sont plus "Ne touchez pas", et vous pouvez souvent simplement vérifier chaque année ou deux fois par an pour vous assurer qu`ils se produisent comme vous le souhaitez. Vous pouvez rechercher des fonds communs de placement vous-même et les acheter via un revendeur en ligne ou visitez votre banque locale ou votre conseiller financier pour des options.

Les obligations conviennent aux personnes ayant une tolérance à risque plus faible, qui sont plus concernées par la préservation de l`épargne, tout en leur poussant à un taux bas mais régulier. Il est important de noter que les obligations ont une place dans n`importe quel portefeuille, et il est souvent conseillé que les personnes âgées de 40 ans ont une allocation de stock et de fonds communs de placement plus importante, alors que les individus se rapprochent d`un commutateur de retraite davantage aux obligations pour préserver l`épargne. Les obligations peuvent être un moyen efficace d`équilibrer votre portefeuille et d`abaisser votre risque. Une bonne règle est de soustraire votre âge de 100, et c`est le pourcentage que vous devez conserver dans les stocks.

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5. Diversifier vos investissements. Tous les secteurs de l`économie ne se produisent pas également bien (ou mal) en même temps. Si vous diffusez votre portefeuille financier sur différents types d`investissements, vous pouvez minimiser votre risque de perdre sa valeur globale si une ou plusieurs parties de celui-ci »prennent un succès."Cette méthode s`appelle la diversification.

Par exemple, un plan de retraite pourrait être réparti sur plusieurs types d`investissements, y compris des fonds communs de placement, des stocks et des comptes d`épargne. Dans ce cas, le risque de croissance de longue durée de placement pourrait constituer la différence si un stock individuel le plan de retraite investit dans la valeur perd. L`encaisse d`un compte d`épargne, alors qu`il gagnerait un intérêt relativement faible, serait assuré et facilement accessible si nécessaire.

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Se concentrer sur la prise de bonnes décisions financières

1. Pensez soigneusement lorsque vous prenez des décisions financières. La méthode enregistrée (arrêtez-vous, demander, vérifier, décider) est une ligne directrice à suivre lors de la prise de décisions financières:

Arrêtez-vous et donnez-vous le temps de penser avant de prendre une décision financière. Ne soyez pas pressé par les vendeurs, les courtiers, etc. Dites-leur (et vous-même) que vous voulez que le temps considère.
Demandez sur les coûts (taxes, frais, maintenance, etc.) et risques qui feraient partie de la décision. Assurez-vous de savoir ce que le pire scénario pourrait être.
Vérifiez toutes les informations pour vous assurer qu`il est précis et fiable.
Estimer les coûts de la présente décision et comment cela s`intégrerait dans votre budget global.
Décider si la décision a du sens pour vous.

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2. Être prudent lors de l`utilisation de crédit. Parfois, emprunter de l`argent peut être un choix sonore, par exemple, achetant une maison, payer pour l`éducation ou faire un achat nécessaire. Cependant, en tenant compte de la dette - en particulier de la dette à fort intérêt, telles que les cartes de crédit, réduit votre valeur nette et peut ralentir vos progrès dans la réalisation des objectifs financiers.

N`utilisez pas de cartes de crédit. Essayez de faire vos dépenses dans vos moyens.

Payer la dette d`intérêt élevé dès que possible. Cela peut être la meilleure stratégie pour la croissance financière à long terme, car même de bons investissements ne peuvent généralement pas gagner suffisamment pour compenser la dette d`intérêt élevé.

Si vous avez plusieurs comptes de crédit, essayez de payer celui-ci avec le taux d`intérêt le plus élevé en premier.

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3. Rechercher des conseils de confiance quand vous en avez besoin. La planification financière peut souvent être auto-dirigée avec succès. Cependant, si vous avez envie de ne pas avoir le temps de faire des recherches et de gérer vos finances, ne savez pas où commencer la planification ou si vous avez affaire à quelque chose d`inattendu (comme un héritage ou une maladie), vous devez envisager de consulter avec un planificateur financier certifié.

Se méfier de sources non soignées de conseils, d`investissements, etc. Si une offre semble trop belle pour être vraie, il y a de bonnes chances que ce soit.

Conseils

Les lois, les règlements et les meilleures pratiques liées à la planification financière peuvent varier considérablement en fonction de votre lieu de résidence et / ou de travailler. Assurez-vous de les comprendre à fond avant de prendre des décisions financières et de consulter des conseils d`experts s`il n`y a rien que vous ne comprenez pas.