Comment suivre le programme d`accélérateur hypothécaire plus

Le remboursement des hypothèques peut être une proposition décourageante. Imaginer vingt ou trente ans de paiements sur tout fait de nombreux emprunteurs souhaitent qu`il y ait une meilleure façon. Heureusement, avec des programmes d`accélérateur hypothécaire, vous pouvez rembourser votre prêt plus rapidement sans placer une tension financière massive sur vous-même. Contrairement aux plans qui expliquent simplement un paiement supplémentaire chaque année, ce plan porte ses fruits à l`aide de l`argent que vous avez déjà. Suite au plan est aussi facile que de prendre les étapes ci-dessous.

Pas

Partie 1 de 3:
Décider d`utiliser un programme d`accélération hypothécaire
  1. Image intitulée Suivre l`étape 1 de l`accélérateur hypothécaire Plus
1. Déterminez si un programme d`accélérateur hypothécaire peut vous aider. Les programmes d`accélérateur hypothécaires existent pour que les emprunteurs puissent rembourser leurs hypothèques dans une période plus courte que leur hypothèque initialement prévue pour. Cela peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur les intérêts car le total des intérêts payés est directement liée à la durée de votre temps pour rembourser le prêt. Cela peut être utile si vous souhaitez obtenir votre hypothèque de la manière de vous concentrer sur d`autres objectifs financiers ou si vous souhaitez simplement économiser de l`argent à long terme.
  • Par exemple, imaginez que vous avez un prêt de 30 ans de 100 000 $ qui accusit 6% d`intérêt. Avec un paiement mensuel de 600 $, votre prêt sera payé intégralement en 30 ans et vous aurez payé plus de 115 000 $ d`intérêts. Si vous avez payé seulement 100 $ de plus par mois, 700 $, vous rembourseriez votre prêt en 21 ans et payez moins de 76 000 $ d`intérêts. Il s`agit d`une économie de 39 000 $ d`intérêts, même si vous avez remboursé le même montant de capital.
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    2. Choisissez un type de programme d`accélérateur hypothécaire. Il y a essentiellement deux types de plans d`accélération hypothécaire. On accélère simplement vos paiements en modifiant vos paiements mensuels 12 annuels pour 26 paiements bi-hebdomadaires (pour la moitié de votre montant de paiement mensuel régulier). Cela supprime votre prêt hypothécaire plus rapidement (jusqu`à environ 22 ans de 30), mais est essentiellement la même chose que d`écrire un chèque mensuel supplémentaire à la fin de l`année et peut réduire davantage votre revenu mensuel. L`autre type, le type discuté dans cet article, implique de se déplacer autour de vos dépenses dans une ligne de crédit de crédit à domicile (HELOC) et de la carte de crédit afin que vous puissiez utiliser votre revenu existant pour payer votre principal responsable.
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    3. Ne payez jamais pour un programme d`accélérateur hypothécaire. Il existe de nombreux projets et programmes qui facturent pour organiser ce type d`accélération hypothécaire. Dans certains cas, cela peut être très coûteux. Sachez que vous pouvez planifier et budgétiser votre propre plan d`accélération hypothécaire sans payer ces arnaques.
  • Par exemple, l`un de ces plans pourrait vous coûter des frais initiaux de 300 $, puis 65 $ par an pour la vie de votre prêt. Ces frais sont inutiles, comme vous payez pour quelque chose que vous pouvez faire vous-même.
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    4. Décider si l`accélération est votre meilleure option ou non. L`accélération hypothécaire réduira invariablement la quantité d`argent que vous pouvez passer chaque mois. Bien que cela vous aidera à sortir de la dette plus rapide, il peut interférer avec vos autres objectifs financiers. Si vous êtes également dans un autre type de dette, comme la dette de carte de crédit, en payant que OFF devrait être votre priorité avant de prendre un plan d`accélération hypothécaire. Alternativement, vous pouvez avoir un objectif important d`épargne, comme l`économie de l`éducation de votre enfant. Considérez vos priorités avant de décider de ce type de plan.
    • Partie 2 de 3:
    Mise en œuvre du programme
    1. Image intitulée Suivez l`étape 5 de l`accélérateur hypothécaire Plus
    1. Trouvez votre flux de trésorerie positif. Ceci est l`étape la plus importante. Prenez toutes vos factures mensuelles, y compris votre hypothèque, vos cartes de crédit, vos services publics, adhésions, gaz, argent shopping, argent d`épicerie, etc. etc. et ajoutez-les tous ensemble. Prenez votre chèque de paie mensuelle et soustrayez les dépenses mensuelles totales de celui-ci. Tout ce que vous avez laissé est votre quantité de flux de trésorerie positive mensuelle. Les flux de trésorerie plus posities que vous avez, plus vous économiserez des intérêts, et plus vous préférerez votre prêt hypothécaire.
    • Dans notre exemple, nous avons une hypothèque de 200 000 $ et nous gagnons 5 000 $ par mois. Notre paiement hypothécaire mensuel est de 1 000 $. Les paiements et dépenses supplémentaires, tels que les services publics, les paiements de voitures et les aliments coûtent 2 000 $ par mois. Cela signifie que nous avons un total de 3 000 $ en dépenses chaque mois. Donc, notre flux de trésorerie positive est de 5 000 $ le revenu mensuel moins de 3 000 $ en dépenses mensuelles, soit 2 000 $.
    • Ce plan ne fonctionnera pas si vous n`avez pas de flux de trésorerie mensuels positifs.
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    2. Dépôt votre chèque de paie dans votre hypothèque. Oui, vous l`avez lu correctement. Disons que vous soyez payé votre salaire de 5 000 $ le 1 er janvier. Prenez la totalité de 5 000 $ et déposez-la dans votre hypothèque. Si vous ne saviez pas déjà, les intérêts accumulent quotidiennement sur votre prêt hypothécaire aux États-Unis. Déposez la totalité de 5 000 $ dans votre prêt hypothécaire et votre nouvel équilibre (dans notre exemple) sera de 195 000 $. Pour tout le mois, les intérêts s`accumuleront sur la base d`un solde de 195 000 $ au lieu de 200 000 $. Vous économisez déjà de l`argent!Attendez, comment pouvons-nous payer nos factures?
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    3. Obtenez une bonne carte de crédit. Les cartes de crédit peuvent être la mort de vous mais, si elles sont correctement utilisées, elles peuvent être une pierre angulaire de ce système entier. La seule chose que les cartes de crédit font bien, c`est qu`ils vous donneront "libre" argent pour jusqu`à 45 jours. Si vous avez un solde de 100 $ et que vous le payez chaque mois, vous n`accumulerez aucun intérêt. Nous allons payer autant de factures que possible sur notre carte de crédit.Utilitaires, gaz, shopping, billets pour les films...tout.
  • Cela signifie mettre vos 2 000 $ complètes en dépenses mensuelles supplémentaires sur la carte de crédit.
  • Obtenez une carte de crédit qui accumule de bons milles d`Airline ou des points de remboursement. Vous accumulez de gros sols mais vous les payez en totalité tous les mois. Cela vous aidera à profiter d`avantages supplémentaires sans frais supplémentaires.
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    4. Obtenez une ligne de crédit d`équité à la maison. L`autre pierre angulaire derrière le système est la ligne de crédit d`équité à la maison, aka un HELOC. L`HELOC est un type utile d`hypothèque que vous pouvez obtenir cet acte comme une carte de crédit utilisant votre maison comme garantie. Toujours obtenir toujours un héloco avec un équilibre zéro. Vous utiliserez l`HELOC pour payer le solde de la carte de crédit de 2 000 $ en totalité chaque mois et vous utiliserez également l`HELOC pour payer votre versement hypothécaire (disons que votre paiement hypothécaire est de 1 000 $).
  • Si un prêteur dit que vous devez prendre un match nul à la fermeture, ils sont faux. Ils ne disent que parce que la plupart des agents de crédit ne sont payés que sur le montant du tirage et non le solde de l`HELOC. Passer jusqu`à ce que vous en trouviez un qui ne nécessite pas de tirage au sort à la fermeture.
  • Trouver un heloc qui a une carte de débit. Certaines des grandes banques offriront une carte de débit au lieu de chèques HELOC. Il sera plus facile de protéger votre carte de crédit et votre hypothèque utilisant la carte de débit liée à votre HELOC. Certaines des grandes banques sont des puits Fargo et Citimortgage.
  • Alors que les prêteurs directs, tels que les principales banques commerciales, peuvent avoir de bonnes affaires, envisager de regarder les courtiers en hypothèques, aussi. Les courtiers hypothécaires peuvent vous donner des citations d`un bouquet de prêteurs différents afin que vous puissiez comparer.
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    5. Regardez vos soldes actuels. Considérez les soldes actuels de votre carte d`hypothèque, HELOC et de votre carte de crédit. Cela vous aidera à comprendre comment vous économiserez de l`argent avec le programme d`accélérateur hypothécaire. Pour récapituler l`exemple:
  • Vous mettez votre chèque de paie de 5 000 $ à votre prêt hypothécaire de 200 000 $.
  • Votre nouveau solde hypothécaire est maintenant de 195 000 $.
  • Vous mettez tous vos 2 000 $ de mensuels "dépenses" sur une carte de crédit.
  • Vous avez un paiement hypothécaire de 1 000 $ pour un total de 3 000 $ / mois dans les paiements.
  • Vous utilisez votre HELOC pour payer la facture de carte de crédit et le paiement hypothécaire.
  • Vos nouveaux soldes hypothécaires totaux sont:
  • 1er privilège de 195 000 $
  • 2ème privilège HELOC de 3 000 $
  • Total = 198 000 $
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    6. Payer le HELOC. En février, vous obtenez à nouveau votre chèque de paie, mais cette fois, mettez vos flux de trésorerie positifs entièrement dans votre HELOC. Cela conserve la balance de votre 1ère hypothèque à 195 000 $, ce qui vous permet d`économiser votre intérêt. Avec notre solde de 3 000 $ dans l`HELOC et notre flux de trésorerie positif de 2 000 $, l`HELOC sera remboursé à 0 $, techniquement, un mois et demi. De manière réaliste, cependant, cela prendra deux mois de paiement (2 000 $ dans le mois 1 et 1 000 $ par mois 2).
  • Plus précisément, vos paiements pour le mois de février (à partir de votre chèque de paie de 5 000 dollars) seront les suivants: 1 000 $ de paiement hypothécaire régulier, 2 000 $ en dépenses régulières et 2 000 $ restants de flux de trésorerie positifs mis à payer le HELOC.
  • En mars, vous paieriez le paiement hypothécaire régulier de 1 000 $, payez vos dépenses mensuelles de 2 000 USD standard, terminez de payer l`HELOC avec 1 000 $, puis de 1 000 $ supplémentaires de flux de trésorerie positifs restants.
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    7. Répéter comme désiré. Avec votre HELOC payé, vous pouvez poursuivre le processus de mise en place de votre chèque de paie dans votre prêt hypothécaire (c`est-à-dire redémarrer le processus que vous venez de terminer). Mettez à nouveau votre chèque de paie en mode hypothèque et répétez le processus à partir de là. Chaque fois que vous faites, vous réduirez votre principal prêtre plus rapidement et accélérerez votre remboursement.
  • Pour ce faire, vous pouvez garder votre HELOC ouvert même après avoir été payé. De cette manière, votre HELOC fonctionne principalement comme une carte de crédit, vous permettant de prendre de l`argent au besoin (jusqu`à une certaine limite, bien sûr).
  • En théorie, vous pouvez emprunter jusqu`à 80 à 90% de votre valeur d`équité maison de votre HELOC. C`est-à-dire que, imaginez que, pour l`exemple d`hypothèque de 200 000 $, vous avez une valeur nominale complète de 250 000 $, ce qui signifie que vous avez initialement effectué un acompte pour 50 000 $. Si vous n`avez pas encore payé votre prêt hypothécaire, ces 50 000 $ sont vos capitaux propres à la maison. Par conséquent, vous pourriez emprunter 80 à 90% de cette valeur sur votre HELOC ou environ 40 000 $ à 45 000 $.
  • Assurez-vous de ne pas répéter le processus avant que votre HELOC ait été complètement payé du cycle précédent.
    • Partie 3 sur 3:
    Considérer d`autres options
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    1. Pensez à simplement rester à l`horaire. Comme mentionné précédemment, il y a quelques avantages à simplement rester sur la bonne voie avec vos paiements hypothécaires. Pendant que vous allez toujours payer le plein d`intérêt et pour toute la durée de votre prêt, vous pourrez rencontrer d`autres objectifs financiers plus facilement. Au lieu d`accélérer votre prêt hypothécaire, vous pouvez utiliser vos flux de trésorerie positive pour rembourser d`autres dettes, investir dans l`éducation de votre enfant ou économiser pour la retraite. Réfléchissez à vos objectifs et décidez si un plan hypothécaire accéléré est le mieux pour vous.
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    2. Payer plus chaque mois. Au lieu de prendre un programme extrême, payez simplement plus chaque mois sur votre hypothèque. Ce numéro peut être ce que vous vous sentez à l`aise avec. Même un supplément de 50 $ par mois peut avoir un effet drastique sur la longueur de votre prêt et votre intérêt total payé. Taillez d`autres dépenses de votre vie, telles que des parties de votre téléviseur ou de votre téléphone portable, libérer cet argent.
  • Assurez-vous de marquer le paiement supplémentaire en tant que «appliquer au principe» ou qu`il pourrait simplement être appliqué à votre intérêt.
  • Pour vous garder sur la bonne voie, envisagez de configurer la facturation automatique de votre compte courant. Cette fonctionnalité déduira automatiquement le montant de votre paiement (votre facture hypothécaire et tout ce que vous choisissez de payer sur cela) à partir de votre compte courant. Cela veillera à rester sur la bonne voie, même si les choses sont serrées depuis quelques mois.
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    3. Refinance à un prêt à court terme. Si vous êtes vraiment sérieux de rembourser votre prêt plus rapidement et que vous avez des flux de trésorerie positive pour brûler, vous pouvez refinancer votre prêt à un prêt à court terme avec la banque. Par exemple, vous pouvez raccourcir votre prêt de 30 ans à un prêt de quinze, dix, voire cinq ans. Bien sûr, plus le prêt est plus court, plus vos paiements mensuels seront élevés. D`autre part, un prêt plus court vous facturera également moins d`intérêt. Parlez à un représentant de prêt chez votre prêteur hypothécaire pour en savoir plus sur vos options.
  • Refinancement Votre prêt peut engager de nouvelles taxes d`origine et des frais de clôture.
  • De plus, vos paiements d`intérêts plus faibles signifieront probablement que vous ne pouvez pas déduire autant d`intérêts hypothécaires de vos impôts sur le revenu chaque année.
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    4. Payer en masse forfaitaire si et quand vous les recevez. Une autre option, qui est conforme à tout type de plan de remboursement, consiste simplement à mettre tout paiement forfaitaire que vous souhaitez payer votre prêt. Cela signifie prendre tous les paiements que vous recevez au-delà de votre revenu régulier et les mettre directement dans votre hypothèque. Par exemple, plutôt que de dépenser votre remboursement d`impôt pour des vacances, payez cet argent directement dans votre hypothèque. Ceci est naturellement désagréable pour la plupart des gens, mais veillera à ce que votre hypothèque soit payée dans une période plus courte.

    • Conseils

    Faites vos recherches avant de choisir des produits financiers. Les hélocs en particulier peuvent être très compliqués.
  • Parlez à un professionnel. Il existe des spécialistes accélérateurs hypothécaires certifiés qui peuvent vous montrer la bonne façon et la mauvaise façon de faire des choses. Il existe plusieurs sources et ils raconteront les avantages et les inconvénients de tous.
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