Comment ajouter quelqu`un à votre prêt hypothécaire: 12 étapes (avec des images)

Beaucoup de gens souhaitent ajouter une personne à leur prêt hypothécaire avec un changement de vie majeur, le plus souvent le mariage. Si vous et votre conjoint (ou partenaire, parent, enfant ou ami) vivez et partageez le reste de vos dépenses, pourquoi ne devriez-vous pas supporter les responsabilités juridiques et financières de la propriété de la propriété ensemble? Malheureusement, votre prêteur ne vous rendra probablement pas facile pour vous de faire cela. De plus, cela pourrait ne pas être dans votre meilleur intérêt. Si vous décidez de descendre ce chemin, assurez-vous d`être armé de la bonne information.

Pas

Partie 1 de 3:

Comprendre comment ça marche

1. Contactez votre prêteur. Il n`y a pas de mal à demander à votre banque ou à votre entreprise de prêt hypothécaire si vous pouvez simplement ajouter une personne à votre hypothèque. Être préparé pour eux de dire non, cependant - en fait, ce sera leur réponse dans la plupart des cas. Au lieu de cela, ils vous feront probablement de vous refinancer votre maison, en déclenchant en réalité une hypothèque entièrement nouvelle.

Ajouter une personne à votre hypothèque sans refinancement ne peut que travailler si l`hypothèque est assumable. Les prêts de l`administration fédérale sur le logement (FHA) ont tendance à être assumandables, mais d`autres types peuvent ne pas être.

Image intitulée Ajoutez une personne à votre prêt hypothécaire 2

2. Comparer les prix. Depuis que vous obtenez une nouvelle hypothèque quand même, ne vous sentez pas obligé de rester avec votre prêteur. Lisez comment comparer les programmes hypothécaires ici.

Image intitulée Ajoutez une personne à votre prêt hypothécaire 3

3. Remplissez une demande de prêt résidentiel uniforme lors de la recherche d`un prêteur. On vous demandera vos noms complets et vos numéros de sécurité sociale ainsi que les quantités de revenus que vous recevez et que vous devez. Vous devrez également soumettre des originaux de plusieurs documents, y compris les éléments suivants:

Des fiches de paie

relevés bancaires

Vos deux déclarations de revenus les plus récentes

Image intitulée Ajoutez une personne à votre expression hypothécaire 4

4. Travailler avec votre prêteur lorsqu`ils traitent le nouveau prêt. La souscription hypothécaire prend généralement jusqu`à quelques semaines. Si votre prêteur demande plus d`informations ou de documents de votre part, réagissez de manière en temps opportun pour aider le processus sur.

Image intitulée Ajouter quelqu`un à votre hypothèque Étape 5

5. Signer vos documents et payer les coûts de clôture. Vous aurez maintenant ajouté cette personne à votre hypothèque. Avant de faire, cependant, réfléchissez à votre situation personnelle par rapport aux autres options qui sont là-bas.

Partie 2 de 3:

Évaluer vos finances

1. Avoir une conversation avec l`autre personne. Si vous envisagez d`ajouter quelqu`un à votre prêt hypothécaire, vous avez probablement une idée de son histoire financière. Une vague idée de son histoire ne suffit pas ici, bien que. Obtenir des chiffres exacts le cas échéant, assurez-vous de connaître des spécificités des éléments suivants:

Revenu

Dette, y compris des prêts étudiants
Cote de crédit
S`il a déclaré que la faillite a déclaré ou confronté la saisie au cours des sept dernières années

Image intitulée Ajouter une personne à votre hypothèque Step 7

2. Pensez à la façon dont les finances de l`autre personne affecteront vos chances. Si vous pouviez avoir une hypothèque en premier lieu, c`est parce que votre prêteur croyait que vous aviez le revenu pour vous permettre la maison et une histoire qui vous a rendu saturée. Si vous souhaitez ajouter une personne à votre prêt hypothécaire, le prêteur prendra vos deux revenus, vos scores de crédit, etc. en compte. Tout en ajoutant que le revenu d`une deuxième personne peut aider, d`autres facteurs peuvent travailler contre cela.

Par exemple, imaginez que vous avez un excellent crédit (tout ce qui précède 750). Cela vous a aidé à vous qualifier pour des termes favorables, y compris un taux d`intérêt inférieur, sur votre hypothèque d`origine.

Maintenant, imaginez que l`autre personne a un mauvais crédit - un score compris entre 600 et 649.

Vous pourriez penser que la banque ou la société de prêt hypothécaire couvrira ces deux scores ensemble, vous atterrissant quelque part dans la gamme Good to Fair. Vous pourriez probablement toujours avoir une offre décente avec un score comme celui-ci.

Malheureusement, ce n`est pas ce qu`ils vont faire. Au lieu de cela, ils ne considéreront que le score inférieur.

Non seulement êtes-vous peu probable de recevoir une offre avec des termes favorables dans ce scénario, mais vous ne pouvez pas non plus obtenir d`hypothèque du tout.

Image intitulée Ajoutez une personne à votre expression hypothécaire 8

3. Regardez les taux d`intérêt. Avoir des taux d`intérêt tombés spectaculaires depuis votre prêt initial? Inversement, ont-ils augmenté? C`est un facteur supplémentaire à considérer quand on pense au refinancement.

Les taux d`intérêt plus faibles pourraient signifier des termes plus favorables, tant de personnes choisissent de refinancer dans ces conditions économiques.

Des taux d`intérêt plus élevés pourraient signifier des termes moins favorables, réfléchissez donc attentivement avant de décider de refinancer ce climat.

Image intitulée Ajoutez une personne à votre prêt hypothécaire 9

4. Soyez prêt à rembourser des frais à nouveau. N`oubliez pas tous les coûts de clôture et autres frais que vous avez dû payer lorsque vous avez obtenu d`abord une hypothèque? Vous devrez couvrir ces dépenses une fois de plus si vous décidez de refinancer.

Les coûts de clôture pour le refinancement peuvent être très coûteux - n`importe où entre trois et six pour cent du principe restant sur votre prêt.

Cela signifie que si vous avez un solde impayé de 150 000 $ laissé sur votre prêt hypothécaire, les frais de clôture ne pouvaient être entre 4 500 $ et 9 000 $.

Vous pourrez peut-être obtenir une réduction sur certains frais si vous avez l`enquête originale et la politique de titre du propriétaire d`origine avec vous. Cela ne fonctionne que s`il n`y a pas eu de modifications majeures à la propriété depuis l`achat.

Partie 3 sur 3:

Considérer d`autres options

1. Pensez à ajouter cette personne à l`acte de la maison. Si vous voulez que votre conjoint, votre parent ou votre enfant ait une participation dans la maison (lorsqu`il s`agit d`héritage, par exemple), mais de ne pas vouloir passer par le souci de refinancement, envisagez d`ajouter cette personne à l`acte de la maison. Il ne sera pas légalement responsable de l`hypothèque de la même manière que vous l`êtes, mais il sera l`un des propriétaires de la maison (une fois que la banque est payée). Gardez à l`esprit que ce processus peut être coûteux.

Image intitulée Ajouter une personne à votre hypothèque Étape 11

2. Envisager de faire un accord privé. Il y a plusieurs raisons, tant pratiques que émotionnelles, pourquoi vous voudriez ajouter une personne à votre hypothèque. Mais parfois, ce n`est pas nécessaire. Vous trouverez peut-être plus facilement que la personne qui passe vous-même vous paye chaque mois, comme un locataire serait un propriétaire ou crée un compte bancaire commun sur lequel chaque personne contribue et n`est utilisée que pour les paiements hypothécaires.

Cette configuration non officielle fonctionne mieux si vous êtes un couple marié. Si vous mourriez de mourir, votre prêteur serait légalement obligé de laisser votre conjoint prendre en charge l`hypothèque.

Image intitulée Ajoutez une personne à votre expression hypothécaire 12

3. Parler à un avocat. Il est important de planifier des éventualités avec une personne sur votre prêt hypothécaire, mais c`est encore plus important sans. Personne ne veut y penser, mais la mort, le divorce et d`autres événements imprévus se produisent. Considérons un document juridiquement contraignant qui répond aux questions suivantes:

Comment les coûts seront-ils divisés? Vous contribuez tous les deux à l`hypothèque, mais vous ne faites probablement pas le même montant d`argent. Combien devrait contribuer chaque personne? Comment cela changera-t-il si l`un de vous perd votre travail ou va en faillite?

Que va-t-il arriver à la maison si vous rompez? Voulez-vous la vendre ou l`un de vous y restera-t-il?? Si le premier, comment se déroulera de la vente être divisé? Si ce dernier, qui sera responsable des coûts?

Que se passera-t-il si l`un de vous meurt? Si vous êtes célibataire et / ou n`a pas de nom de votre conjoint ou de votre partenaire sur l`hypothèque ou l`acte, la Chambre peut ne pas aller automatiquement à lui. Si c`est ce que vous voulez, parlez à un avocat pour vous assurer que les documents nécessaires sont en place.